如果親戚朋友找你借錢，而你手頭也不寬裕，你是選擇婉言相拒，還是利用信用卡、借唄等，取得出借資金后再轉借給他人？近日，如皋法院就審結了這樣一起使用信用卡、 “借唄”、“美團借錢”等貸款平臺套取貸款后轉借給他人的民間借貸案件。

原告張某與被告趙某于2021年10月經人介紹相識，經過一段時間的相處，二人發展為男女朋友關系。“熱戀”期間，被告趙某向張某表示自己經營的小超市資金周轉困難，希望張某可以出借資金幫其渡過難關，張某雖然手頭并不寬裕，但為了盡力支持和幫助男友，在趙某的建議下，以自己的名義辦理了兩張信用卡交給趙某使用，趙某通過信用卡“借取”資金。此后，被告趙某還以超市進貨、償還房貸等理由多次向原告張某借款，原告張某前后通過“借唄”借款5萬元、“京東白條”借款18000元，并在到賬后隨即轉賬出借給被告趙某。雙方約定由被告趙某償還信用卡及貸款平臺的借款。

一開始，被告趙某按約償還了信用卡及各個網貸平臺的借款本息。自2022年8月，趙某未能按期還款，銀行及貸款平臺紛紛向原告張某催款，張某遂要求趙某盡快清償借款，但被告一直以各種理由拖延，原告無奈只能自行償還各個平臺的借款。因貸款平臺的利息較高，每月的還款讓月薪不高的張某感到十分吃力，雙方也因此事發生矛盾，最終分手。此后，原告張某多次要求被告清償債務未果，將趙某起訴至法院，要求趙某償還尚欠的借款本金46500元及按照貸款平臺相應利息標準所計算的利息。

審理過程中，被告趙某對借款事實不持異議，原告張某也提供了信用卡交易記錄、銀行賬戶交易明細、借唄等網貸平臺的貸款合同、微信聊天記錄等證據以佐證雙方之間的借貸關系。但案涉借款資金的來源并不是原告張某的自有資金，而是通過刷信用卡、向網貸平臺貸款所取得的資金，原告通過貸款平臺套取資金轉貸他人，系套取金融機構貸款轉貸行為，違反法律強制性規定，應屬無效。雖然借款合同無效，但并不等于被告趙某不需要返還借款，趙某因無效的借款行為所取得的財產，應當予以返還，但因借款合同無效，雙方關于借款利息的約定也隨之無效。

考慮到雙方曾系戀人關系，且對于借款事實并無異議，僅對還款金額和還款時間存在分歧，承辦法官決定開展調解，告知雙方從金融機構貸款后轉貸的法律風險及后果，同時考慮了原告的還款壓力以及被告目前的經濟狀況。經過法官釋法析理，原、被告均認識到自身在套貸轉貸行為中存在的問題，被告趙某同意分期償還原告借款本金46500元并自愿貼補原告利息損失3000元，原告張某也同意自行承擔貸款平臺產生的部分利息。

法官說法:《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第十三條規定，套取金融機構貸款轉貸的，民間借貸合同無效。《中華人民共和國民法典》第一百五十七條規定，民事法律行為無效、被撤銷或者確定不發生效力后，行為人因該行為取得的財產，應當予以返還……有過錯一方應當賠償對方由此所受到的損失，各方均有過錯的，應當各自承擔相應責任。

朋友之間出借款項互幫互助是人之常情，但應注意借貸行為是否符合法律規定。出借款項時，應使用自己的合法資金出借，量力而行，切莫因不好意思拒絕而進行違法操作；借款人也應積極核實出借人的資金來源，若借款人明知款項來源是套取金融機構貸款仍舊借用的，對借款合同的無效亦存在一定的過錯。

根據《中華人民共和國刑法》第一百七十五條的規定，以轉貸牟利為目的，套取金融機構信貸資金轉貸他人，違法所得數額較大的行為可構成高利轉貸罪。無論是通過信用卡刷卡還是網貸平臺貸款后出借，均是屬于套取金融機構貸款轉貸的行為。雖然轉貸人和借款人之間的借款合同無效，但不影響轉貸人和金融機構之間貸款合同的效力，因此轉貸人仍需向機構承擔償還貸款本息的合同義務，如不能按約履行還款義務，可能會面臨被起訴或被納入不良征信的風險，甚至還有可能因未按合同約定用途使用貸款，被金融機構追究違約責任。