以營(yíng)運(yùn)性質(zhì)投保但未營(yíng)運(yùn)的車(chē)輛發(fā)生交通事故，保險(xiǎn)公司應(yīng)否承擔(dān)商業(yè)險(xiǎn)賠償責(zé)任？海安法院審結(jié)了這樣一起機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任糾紛，判決保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)商業(yè)險(xiǎn)賠償責(zé)任。

2017年12月，程某駕駛輕型廂式貨車(chē)與駕駛電動(dòng)自行車(chē)的夏某相撞，致使夏某受傷，兩車(chē)受損。交警大隊(duì)作出交通事故認(rèn)定書(shū)，認(rèn)定程某承擔(dān)事故的主要責(zé)任，夏某承擔(dān)次要責(zé)任。后夏某去世，其法定繼承人起訴要求程某及保險(xiǎn)公司賠償各項(xiàng)損失。

審理中，程某與保險(xiǎn)公司針對(duì)保險(xiǎn)公司應(yīng)否承擔(dān)商業(yè)險(xiǎn)部分的賠償責(zé)任產(chǎn)生爭(zhēng)議。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，程某在其司投保的車(chē)輛險(xiǎn)種為貨運(yùn)性質(zhì)，但程某沒(méi)有營(yíng)運(yùn)證和從業(yè)資格證，故其司不賠償商業(yè)險(xiǎn)部分。

程某辯稱(chēng)，其車(chē)輛僅營(yíng)運(yùn)半年，后來(lái)未繼續(xù)營(yíng)運(yùn)，相關(guān)證件過(guò)期了便沒(méi)有辦理，車(chē)輛作為私家車(chē)供上下班使用，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償。

審理查明，程某投保時(shí)，保險(xiǎn)公司向其出具了商業(yè)險(xiǎn)免責(zé)事項(xiàng)說(shuō)明書(shū)，其中明確駕駛出租機(jī)動(dòng)車(chē)或營(yíng)業(yè)性機(jī)動(dòng)車(chē)無(wú)交通運(yùn)輸管理部門(mén)合法的許可證書(shū)或其他必備證書(shū)為保險(xiǎn)公司免賠情形之一。程某在投保人聲明中簽字確認(rèn)。

海安法院經(jīng)審理認(rèn)為，程某將車(chē)輛作為私家車(chē)上下班使用，并沒(méi)有從事道路運(yùn)輸。而適用保險(xiǎn)公司的商業(yè)險(xiǎn)免責(zé)條款的前提條件是投保的機(jī)動(dòng)車(chē)須具備營(yíng)業(yè)性，保險(xiǎn)公司未能舉證證明事故發(fā)生時(shí)程某駕駛機(jī)動(dòng)車(chē)從事以營(yíng)利為目的的道路運(yùn)輸經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。且被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)以營(yíng)運(yùn)車(chē)輛投保商業(yè)險(xiǎn)，繳納的保費(fèi)高于非營(yíng)運(yùn)車(chē)輛繳納的保費(fèi)，程某雖因未從事?tīng)I(yíng)業(yè)性活動(dòng)而未申請(qǐng)核發(fā)許可證書(shū)，但并未加重保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度，也未加重保險(xiǎn)公司對(duì)承保車(chē)輛的風(fēng)險(xiǎn)程度的判斷及保險(xiǎn)責(zé)任，故保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)商業(yè)險(xiǎn)賠償責(zé)任。

一審判決后，各方當(dāng)事人均未提起上訴，該案判決已發(fā)生法律效力 。

【法官點(diǎn)評(píng)】

對(duì)于如何判斷保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度是否顯著增加，《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法>若干問(wèn)題的解釋?zhuān)ㄋ模返谒臈l規(guī)定了應(yīng)當(dāng)綜合考慮保險(xiǎn)標(biāo)的用途的改變、使用范圍的改變、危險(xiǎn)程度增加持續(xù)的時(shí)間等因素。在綜合考量之后，方能確定保險(xiǎn)公司能否免賠。本案中，程某的投保車(chē)輛從運(yùn)營(yíng)性質(zhì)變?yōu)榉菭I(yíng)運(yùn)車(chē)輛，未增加保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度，因此，法院判決保險(xiǎn)公司承擔(dān)商業(yè)險(xiǎn)賠償責(zé)任并無(wú)不當(dāng)。

需要注意的是，生活中常見(jiàn)的是另一種情況。一些車(chē)主利用私家車(chē)從事網(wǎng)約車(chē)服務(wù)，將非營(yíng)運(yùn)車(chē)輛用于營(yíng)運(yùn)活動(dòng)。根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五十二條規(guī)定，在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

在此提醒廣大車(chē)主，在為車(chē)輛購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)根據(jù)車(chē)輛實(shí)際用途選擇投保險(xiǎn)種，如確實(shí)需要變更車(chē)輛使用性質(zhì)，要及時(shí)按照合同約定，通知保險(xiǎn)公司辦理相關(guān)手續(xù)，避免因違反合同條款而承擔(dān)不利后果。