有人誤認(rèn)為投保就能萬(wàn)事大吉，但違反免責(zé)條款約定，就仍應(yīng)承擔(dān)一定責(zé)任。7月16日，隨著上訴期的過(guò)去，江蘇省海安市人民法院審結(jié)這起機(jī)動(dòng)車交通事故損害賠償責(zé)任糾紛案，判決被告保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)限額內(nèi)賠償原告何某各項(xiàng)損失36萬(wàn)余元，投保人被告一誠(chéng)公司賠償原告何某32000余元。

    約定超載免賠10%
    2018年5月14日3時(shí)20分左右，袁某駕駛載物超過(guò)核定載質(zhì)量的重型廂式貨車，與何某駕駛的貨車發(fā)生碰撞，致何某受傷，兩車受損。警方因袁某所駕車輛超載，認(rèn)定袁某承擔(dān)本起事故的主要責(zé)任，何某承擔(dān)次要責(zé)任。
    事故發(fā)生當(dāng)日，何某被送往醫(yī)院住院治療，于當(dāng)日行脾切除術(shù)。2018年12月，何某被有權(quán)部門(mén)鑒定為八級(jí)傷殘。經(jīng)核算，事故給何某醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)、殘疾賠償金等損失及精神撫慰金合計(jì)53萬(wàn)余元。
    袁某系一誠(chéng)公司員工，其所駕車輛歸一誠(chéng)公司所有，該車輛在某保險(xiǎn)公司投保交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)100萬(wàn)元，事故發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)。保險(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)條款第二十七條約定，違反安全裝載規(guī)定的，實(shí)行10%的絕對(duì)免賠率。一誠(chéng)公司購(gòu)買案涉保險(xiǎn)時(shí)在投保人聲明上蓋章確認(rèn)“本人確認(rèn)收到條款及《特種車綜合商業(yè)保險(xiǎn)免責(zé)事項(xiàng)說(shuō)明書(shū)》，保險(xiǎn)人已明確說(shuō)明免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的內(nèi)容及法律后果”。
    因當(dāng)事人未能就賠償達(dá)成一致意見(jiàn)，引發(fā)訴訟。
    庭審中各執(zhí)一詞
    庭審中，原告何某訴稱，事故給本人造成各項(xiàng)損失53萬(wàn)余元，請(qǐng)求法院判決被告保險(xiǎn)公司、一誠(chéng)公司依法承擔(dān)責(zé)任。
    被告一誠(chéng)公司辯稱，本公司投保交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)原告何某的損失，本公司不應(yīng)再承擔(dān)賠償責(zé)任。
    被告保險(xiǎn)公司辯稱，被告一誠(chéng)公司的案涉事故車輛嚴(yán)重超載，依據(jù)保險(xiǎn)免責(zé)條款的約定，應(yīng)在商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)范圍內(nèi)免除本公司10%的理賠責(zé)任。
    釋法理公正判決
    海安法院審理后認(rèn)為，被告保險(xiǎn)公司應(yīng)在交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)范圍內(nèi)依法承擔(dān)責(zé)任。商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)保險(xiǎn)條款約定，違反安全裝載規(guī)定的，實(shí)行10%的絕對(duì)免賠率，且被告一誠(chéng)公司確認(rèn)被告保險(xiǎn)公司已盡到提示和說(shuō)明義務(wù)，故在交強(qiáng)險(xiǎn)理賠之外，被告一誠(chéng)公司應(yīng)對(duì)原告何某的損失按成劃分后承擔(dān)10%的賠償責(zé)任。遂依照《中華人民共和國(guó)侵權(quán)責(zé)任法》、《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》、《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定，作出前述判決。
    一審判決后，在上訴期內(nèi)，各方當(dāng)事人均未提出上訴。
【法官點(diǎn)評(píng)】
    投保并非絕對(duì)進(jìn)入萬(wàn)能“保險(xiǎn)箱”，投保者仍應(yīng)注意依照安全規(guī)則行車。否則，造成交通事故，不僅可能承擔(dān)刑事、行政責(zé)任，還有可能依法依約承擔(dān)民事賠償責(zé)任。本案的發(fā)生再次提醒人們，交通事故猛于虎，超載始終是大忌，一定要依法依規(guī)行車。
【法律鏈條】《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》
    第六十五條  保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。
    責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。
    責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人未向該第三者賠償?shù)?，保險(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金。
    責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。
《最高人民法院關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》
    第十六條  同時(shí)投保交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成損害，當(dāng)事人同時(shí)起訴侵權(quán)人和保險(xiǎn)公司的，人民法院應(yīng)當(dāng)按照下列規(guī)則確定賠償責(zé)任：
（一）先由承保交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司在責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償；
（二）不足部分，由承保商業(yè)三者險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同予以賠償；
（三）仍有不足的，依照道路交通安全法和侵權(quán)責(zé)任法的相關(guān)規(guī)定由侵權(quán)人予以賠償。
侵權(quán)人或者其近親屬請(qǐng)求承保交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司優(yōu)先賠償精神損害的，人民法院應(yīng)予支持。