重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向二個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。對(duì)于明知保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值，為了騙取超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的保險(xiǎn)金，而對(duì)保險(xiǎn)人隱瞞重復(fù)保險(xiǎn)的事實(shí)，故意重復(fù)保險(xiǎn)的稱之為惡意重復(fù)保險(xiǎn)。就惡意重復(fù)保險(xiǎn)騙取數(shù)額較大保險(xiǎn)金的行為是否構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙罪，在司法實(shí)踐中尚有一定爭(zhēng)議，筆者認(rèn)為這種行為已經(jīng)構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙罪。

我國(guó)《刑法》第一百九十八條規(guī)定，保險(xiǎn)詐騙罪行為包括五種行為：一是投保人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，騙取保險(xiǎn)金的；二是投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)發(fā)生的保險(xiǎn)事故編造虛假的原因或者夸大損失的程度，騙取保險(xiǎn)金的；三是投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的；四是投保人、被保險(xiǎn)人故意造成財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的；五是投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險(xiǎn)金的。惡意重復(fù)保險(xiǎn)騙取保險(xiǎn)金的行為顯然不屬于上述第二至第五種情形，現(xiàn)在需要研究的是，這種行為可否歸屬于第一種情形，即“故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，騙取保險(xiǎn)金的”。故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，是指投保人違背誠(chéng)實(shí)信用原則，虛構(gòu)根本不存在的保險(xiǎn)對(duì)象而與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同。其具體表現(xiàn)有，虛構(gòu)本身并不存在的保險(xiǎn)標(biāo)的，或者將不符合保險(xiǎn)合同要求的標(biāo)的虛構(gòu)為符合保險(xiǎn)合同要求的標(biāo)的，或者故意增大保險(xiǎn)標(biāo)的的金額，從而騙取保險(xiǎn)金。投保人在惡意重復(fù)保險(xiǎn)時(shí)，實(shí)際上是故意增大保險(xiǎn)標(biāo)的的金額，將價(jià)值較小的保險(xiǎn)標(biāo)的虛構(gòu)為價(jià)值較大的保險(xiǎn)標(biāo)的，從而騙取超過(guò)標(biāo)的額數(shù)倍甚至數(shù)十倍的保險(xiǎn)金。因?yàn)椋鶕?jù)《保險(xiǎn)法》第四十一條的規(guī)定，重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)人的賠償金額的總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。而且重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人。如果投保人故意不履行通知義務(wù)，這樣在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，投保人就有可能從其所投保的數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人處得到賠償，使得賠償?shù)臄?shù)額遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值，從而騙取保險(xiǎn)金，這顯然是一種故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的的行為。

因此，在惡意重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，對(duì)行為人以非法占有保險(xiǎn)金為目的，故意實(shí)施欺詐行為，虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，從而騙取數(shù)額較大保險(xiǎn)金的行為，應(yīng)認(rèn)定為保險(xiǎn)詐騙罪。