漣水法院在近年來的商事審判中發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)合同類案件增加明顯，值得引起重視。據(jù)統(tǒng)計(jì)，該院民二庭2008年共受理44件，占7.69%；2009受理105件，占14.09%；2010年前11個(gè)月受理149件，占23.69%。

 

一、原因分析

 

（一）機(jī)動(dòng)車輛增加迅速。據(jù)漣水公安局交警部門不完全統(tǒng)計(jì)，在漣水落戶的機(jī)動(dòng)車每天以三十輛的速度在增長，新手駕駛員紛紛上路，車輛事故的總數(shù)增加明顯，保險(xiǎn)事故隨之增多。

 

（二）保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展勢頭迅猛。目前，僅漣水一地就有保險(xiǎn)公司12家，相比五年前增加了近一倍。保險(xiǎn)公司不斷開拓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)業(yè)不斷走進(jìn)各個(gè)領(lǐng)域。有爭議的保險(xiǎn)理賠也相應(yīng)增加，其中相當(dāng)一部分流入了法院。

 

（三）產(chǎn)生了相對固定訴訟掮客。專職從事代理保險(xiǎn)理賠訴訟掮客所攬?jiān)V訟數(shù)目不在少數(shù)。據(jù)該庭統(tǒng)計(jì)，在該庭庭受理的保險(xiǎn)合同案件中，原告的委托代理人相對集中在幾個(gè)律師與法律工作者身上。

 

（四）保險(xiǎn)合同中個(gè)別條款違法。審判實(shí)踐中，法庭發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)合同違法條款是客觀存在的。如《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表》，由于該表所規(guī)定的傷殘等級與有關(guān)法律法規(guī)相抵觸，因此對當(dāng)事人不產(chǎn)生效力。當(dāng)保險(xiǎn)受益人發(fā)現(xiàn)判決書確認(rèn)的規(guī)則與保險(xiǎn)條款規(guī)定的規(guī)則不一致時(shí)，就會(huì)選擇通過訴訟進(jìn)行理賠。

 

（五）保險(xiǎn)代理人不忠實(shí)。保險(xiǎn)代理人受傭金利益的驅(qū)動(dòng)，往往片面夸大保單的保障性和分紅性，對保單的免責(zé)條款輕描淡寫，甚至不提及保單免責(zé)條款內(nèi)容。發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，當(dāng)保險(xiǎn)公司進(jìn)行免責(zé)拒賠時(shí)，保險(xiǎn)受益人就會(huì)選擇進(jìn)行訴訟。

 

（六）糾紛解決機(jī)制不健全。發(fā)生保險(xiǎn)理賠糾紛后，由于保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)力量薄弱、保監(jiān)會(huì)不負(fù)責(zé)裁定合同糾紛，消費(fèi)者在無法有效維權(quán)情況下，保險(xiǎn)合同糾紛就會(huì)流入法院。

 

二、對策建議

 

（一）強(qiáng)化保險(xiǎn)從業(yè)人員教育。保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)對保險(xiǎn)代理人的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)培訓(xùn)和職業(yè)道德教育，建立定期考核制度和回訪制度，規(guī)范代理人業(yè)務(wù)操作；設(shè)立公眾投訴熱線及專職調(diào)查員，對違規(guī)違紀(jì)的代理人和代理行為進(jìn)行調(diào)查，查證屬實(shí)的，應(yīng)嚴(yán)肅處理。

 

（二）發(fā)揮司法審判指引功能。法院的審判活動(dòng)要重在確立規(guī)則，通過對保險(xiǎn)案件的審理，在社會(huì)上消除和減少對保險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)條款的理解爭議，努力打造誠信保險(xiǎn)的效果。

 

（三）健全保險(xiǎn)糾紛解決機(jī)制。形成行業(yè)協(xié)會(huì)、監(jiān)管部門和消費(fèi)者協(xié)著力調(diào)解，法院與仲裁部門緊密銜接的多元化解決保險(xiǎn)合同糾紛的機(jī)制。與此同時(shí)，法院要著力通過訴訟促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)規(guī)范操作，減少糾紛發(fā)生。

 

（四）著力管理法律服務(wù)市場。打擊“黑訟師”等無業(yè)人員從事訴訟攬案。增強(qiáng)法律服務(wù)機(jī)構(gòu)和人員的職業(yè)道德、職業(yè)紀(jì)律，提高服務(wù)質(zhì)量。

 

（五）保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)加強(qiáng)監(jiān)督管理。保監(jiān)會(huì)充分發(fā)揮監(jiān)督管理職能，完善有關(guān)保險(xiǎn)規(guī)章，細(xì)化保險(xiǎn)事故類別，明確保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任和免責(zé)范圍，規(guī)范經(jīng)營者、監(jiān)管者的行為，促進(jìn)保險(xiǎn)市場健康發(fā)展，切實(shí)維護(hù)投保人的利益。