近日，無(wú)錫崇安法院受理了多起銀行起訴大學(xué)生（已畢業(yè)離校）助學(xué)貸款類借款合同糾紛案件。該類案件大幅上升應(yīng)引起高度重視。

 

一、該類案件的特點(diǎn)：

 

１、被告大學(xué)生均已畢業(yè)離校，應(yīng)訴材料送達(dá)難。由于被告大多為異地人口，畢業(yè)后有些已回老家，有些去了其他城市工作，還有的雖然留在無(wú)錫，但沒(méi)有任何聯(lián)系方式。借款合同中登記的地址大多為被告的原始戶籍地，目前很多地址已經(jīng)改變，電話號(hào)碼也不存在，導(dǎo)致送達(dá)困難。

 

2、借款合同均已到期。被告多為04－06年度畢業(yè)大學(xué)生，借款大多于03年開(kāi)始，于06年就已到期，至原告起訴已有四年之久。

 

3、訴訟標(biāo)的較小。由于該類案件被告借款時(shí)均為學(xué)生身份，且多為貧困學(xué)生，符合國(guó)家規(guī)定的助學(xué)貸款資格，所以貸款標(biāo)的不大，一般為6000元，但這筆款項(xiàng)足以維持學(xué)生在校期間正常的學(xué)習(xí)生活。

 

4、借款合同無(wú)擔(dān)保、抵押。考慮到該類案件借款人群較為特殊，銀行在提供借款時(shí)，僅要求借款人出具原戶籍地村委會(huì)及其父母承諾書(shū)，但該承諾書(shū)中僅約定在借款人借款逾期時(shí)，承諾人僅負(fù)責(zé)“協(xié)助清償”義務(wù)，而并非承擔(dān)保證責(zé)任，同時(shí)，銀行也未要求借款人提供任何抵押。

 

5、送達(dá)到的案件均妥善審結(jié)。收到法院應(yīng)訴材料的被告，一般都能積極主動(dòng)與原告聯(lián)系，雙方協(xié)商一次性還清或分期還款，有的與銀行協(xié)商延長(zhǎng)還款期限，表示今后一旦有能力便會(huì)償還貸款。

 

6、部分被告目前仍無(wú)還款能力。應(yīng)訴材料送達(dá)后，收到被告及其家屬提供的答辯意見(jiàn)，稱目前無(wú)還款能力。有的被告雖已踏上社會(huì)，但工作不穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)條件未有改善；有的被告家中父母病故，自己又身患重病，均無(wú)力還貸。

 

二、成因

 

1、部分貸款的大學(xué)生誠(chéng)信度較差。被告在借款時(shí)均為在校貧困大學(xué)生，銀行的助學(xué)貸款幫助他們順利度過(guò)大學(xué)生活，但有部分大學(xué)生缺乏感恩之心，甚至通過(guò)改變聯(lián)系方式等手段，蓄意逃脫還款責(zé)任。

 

2、銀行的貸款跟蹤力度不夠。由于助學(xué)貸款金額較小，期限較長(zhǎng)，銀行對(duì)此類貸款缺少配套的后續(xù)跟蹤監(jiān)管程序，未能及時(shí)掌握貸款對(duì)象畢業(yè)后的相關(guān)情況，導(dǎo)致收貸工作很難開(kāi)展，故而成訟。

 

3、學(xué)校未起到監(jiān)督中轉(zhuǎn)的作用。學(xué)校亦是助學(xué)貸款政策的受益者之一，助學(xué)貸款讓學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)，大大減少了以往學(xué)生拖欠學(xué)費(fèi)的現(xiàn)象。雖然學(xué)校對(duì)此類借款合同并無(wú)實(shí)質(zhì)義務(wù)，但為了助學(xué)貸款的政策的順利實(shí)施，學(xué)校一方面應(yīng)加大對(duì)貸款學(xué)生的誠(chéng)信教育，提醒他們畢業(yè)后應(yīng)主動(dòng)保持于銀行聯(lián)系，誠(chéng)信還款；另一方面亦應(yīng)把學(xué)生畢業(yè)后的去向及時(shí)告知銀行。學(xué)校這方面工作的不力，給銀行的收貸工作造成較大影響。

 

4、學(xué)生自身經(jīng)濟(jì)條件無(wú)改善。經(jīng)濟(jì)能力是是否償還借款的最根本原因，而助學(xué)貸款類案件的借款學(xué)生，當(dāng)他們走出校園，踏上社會(huì)后，必須為謀求一份穩(wěn)定、高薪的工作而努力。然而，現(xiàn)實(shí)是殘酷的，并非所有學(xué)生都能如愿以償，他們?cè)揪鸵蚣彝ヘ毨Ф罾щy，踏上社會(huì)后暫時(shí)又無(wú)法改變困窘的現(xiàn)狀，導(dǎo)致償還借款一拖再拖。

 

三、對(duì)策建議

 

1、加強(qiáng)學(xué)生、學(xué)校和銀行之間的聯(lián)系，確保信息溝通暢通。學(xué)生畢業(yè)時(shí)應(yīng)主動(dòng)向銀行報(bào)告自己的第一就業(yè)單位、聯(lián)系方式和住址，承諾畢業(yè)后的具體還款方式；學(xué)校應(yīng)向銀行通報(bào)貸款學(xué)生的畢業(yè)去向；銀行也可在學(xué)生離校前要求學(xué)生重新核對(duì)聯(lián)系方式或者請(qǐng)求學(xué)校予以審核，以免學(xué)生畢業(yè)后，銀行無(wú)法和學(xué)生取得聯(lián)系，從而給催討借款和訴訟帶來(lái)困難。

 

2、適當(dāng)給予貸款學(xué)生一定的寬限期。申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款的學(xué)生大多是因?yàn)榧彝l件不好，有的學(xué)生甚至為上學(xué)借了外債，有的同學(xué)畢業(yè)后一直沒(méi)有找到工作，有的同學(xué)工作不理想，收入低，自己生活難以維持。在這種情況下，銀行可以考慮延長(zhǎng)部分畢業(yè)大學(xué)生的還貸期限，以緩解學(xué)生畢業(yè)找工作和其他期間內(nèi)臨時(shí)性的還款壓力。

 

3、法院要加大調(diào)撤力度。考慮到大部分學(xué)生并非惡意拖欠貸款，結(jié)合當(dāng)前就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的現(xiàn)狀，法院要從實(shí)際情況出發(fā)，加大調(diào)解力度，對(duì)近期內(nèi)確實(shí)無(wú)力還貸的學(xué)生，盡量促成雙方調(diào)解，延長(zhǎng)還款期限，或者在被告提供有效擔(dān)保的情況下，建議銀行先撤訴，給被告合理時(shí)間籌措資金。

 

4、加強(qiáng)個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)，遏制惡意欠款者。國(guó)家助學(xué)貸款作為一種信用貸款，無(wú)需擔(dān)保，良好的信用制度是其有效運(yùn)行的保障。一旦違約者沒(méi)有及時(shí)歸還助學(xué)貸款，就應(yīng)被劃入信用系統(tǒng)的黑名單，在中國(guó)所有銀行的借貸都將受到限制。通過(guò)征信系統(tǒng)的約束來(lái)提高廣大學(xué)生的信用意識(shí)，促使其誠(chéng)實(shí)守信、按約還貸；同時(shí)有效地防范國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)助學(xué)貸款政策順利實(shí)施。

 

5、從“司法為民”角度綜合考慮案情實(shí)際情況，充分發(fā)揮國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制作用，關(guān)懷困難家庭。有的同學(xué)具有政府發(fā)放的貧困證明，又重病纏身或殘疾，確實(shí)無(wú)經(jīng)濟(jì)來(lái)源的，在考慮被告現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，可建議學(xué)校予以減免相關(guān)費(fèi)用，或者與銀行協(xié)商，由銀行減免本息。