近年來(lái)，漣水法院受理的的保險(xiǎn)合同案件逐年增加，且呈現(xiàn)判決比例高、保險(xiǎn)公司敗訴比例高的“兩高”特點(diǎn)。該院審理的保險(xiǎn)合同糾紛案件中，2008年判決17件，保險(xiǎn)公司敗訴14件，敗訴率為82.4%；2009年判決23件，保險(xiǎn)公司無(wú)一勝訴，敗訴率為100%，2010年1-9月份判決24件，保險(xiǎn)公司敗訴23件，敗訴率為95.8%。

 

一、保險(xiǎn)公司敗訴率較高的原因分析

 

（一）保險(xiǎn)公司在爭(zhēng)議條款解釋中處于不利地位。保險(xiǎn)合同是格式合同，保險(xiǎn)公司作為此格式合同的的制訂者，在掌握訂立合同主動(dòng)權(quán)的同時(shí)，也依據(jù)法律規(guī)定承擔(dān)著相應(yīng)的被動(dòng)義務(wù)。根據(jù)我國(guó)《合同法》和《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，對(duì)于有爭(zhēng)議的保險(xiǎn)合同條款，應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋，這就決定了保險(xiǎn)公司要為約定不明的后果埋單。

 

（二）履行告知手續(xù)不完善。《保險(xiǎn)法》規(guī)定：對(duì)除外責(zé)任和被保險(xiǎn)人義務(wù)的條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)履行告知義務(wù)。但是，保險(xiǎn)公司的經(jīng)辦人員或保險(xiǎn)代理人在承保過(guò)程中很少對(duì)投保人作明確說(shuō)明，即使確有過(guò)相關(guān)的口頭說(shuō)明，也難以舉證。因而在案件審理中，法院往往“以保險(xiǎn)人沒(méi)有履行明確告知義務(wù)”為由，判令保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金，判決保險(xiǎn)公司敗訴。

 

（三）業(yè)務(wù)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)不高。一方面，我國(guó)保險(xiǎn)代理人門檻較低，缺乏有效的監(jiān)管措施，導(dǎo)致保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)良莠不齊。另一方面，保險(xiǎn)公司唯保單業(yè)績(jī)論的業(yè)務(wù)考核機(jī)制，導(dǎo)致保險(xiǎn)代理人在利益驅(qū)動(dòng)下喪失職業(yè)道德，誤導(dǎo)投保人，最終導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生后由保險(xiǎn)公司全額埋單的現(xiàn)象。

 

二、解決問(wèn)題的對(duì)策建議

 

（一）保險(xiǎn)合同要明確、易懂。免責(zé)條款單列，明確保險(xiǎn)公司告知義務(wù)的履行要求。同時(shí)，保險(xiǎn)合同條款要淺顯易懂、內(nèi)容完整，使投保人更容易理解合同內(nèi)容，減少投保人異議，避免合同糾紛的產(chǎn)生。

 

（二）強(qiáng)化對(duì)業(yè)務(wù)員的培訓(xùn)。提高保險(xiǎn)代理人法律意識(shí)及業(yè)務(wù)素質(zhì)。經(jīng)常對(duì)保險(xiǎn)代理人進(jìn)行法律知識(shí)培訓(xùn)，真正把保險(xiǎn)合同當(dāng)作經(jīng)濟(jì)合同來(lái)簽訂。保險(xiǎn)公司改變單純依據(jù)保單業(yè)績(jī)的考核體系，將其綜合素質(zhì)納入評(píng)價(jià)指標(biāo)，引導(dǎo)代理人規(guī)范開展業(yè)務(wù)。

 

（三）加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)代理人的監(jiān)管。保險(xiǎn)公司要建立代理人誠(chéng)信檔案，避免代理人欺詐獲利。加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)合同的審查力度，嚴(yán)格履行承保程序和手續(xù)，完善簽發(fā)保險(xiǎn)單的程序和建立承保的內(nèi)部手續(xù)制度，減少不規(guī)范合同的產(chǎn)生。

 

（四）保監(jiān)會(huì)要充分發(fā)揮監(jiān)督、指導(dǎo)職能。保監(jiān)會(huì)要加大對(duì)不規(guī)范或違規(guī)開展業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)代理人的處罰力度，對(duì)保險(xiǎn)人提供的保險(xiǎn)條款內(nèi)容加以規(guī)范指導(dǎo)，從源頭上遏制違規(guī)行為和存疑、顯失公平條款的產(chǎn)生。