由于信用卡具有安全便捷、享受免息期、促銷活動頻繁、積分禮品豐厚等特點，越來越受到消費者的青睞，但隨之而來的是信用卡糾紛案件的不斷攀升。近年來，信用卡糾紛一直是銀行信貸糾紛案件的重要組成部分，案件數(shù)量持續(xù)居高不下。

 

今年上半年鐘樓法院民二庭共受理信用卡糾紛案件63件，同比上升12.5%，下半年又新受理信用卡糾紛案件40余件。此類案件雖涉及金額不大，但案件訴至法院時較大一部分持卡人下落不明，多采用公告送達(dá)方式，造成案件審理期限普遍較長、執(zhí)行普遍較難，需要引起重視。

 

一、信用卡糾紛頻發(fā)的原因分析

 

1、銀行片面追求發(fā)卡數(shù)量，對發(fā)卡行為管理不細(xì)、把關(guān)不嚴(yán)，甚至濫發(fā)。信用卡是銀行利潤的重要來源之一，各家銀行在信用卡市場形成初期“跑馬圈地”，個別銀行分支機(jī)構(gòu)及其工作人員受利益的驅(qū)動，重營銷而輕審查，大規(guī)模誘導(dǎo)社會公眾辦理和使用信用卡，致使在發(fā)卡環(huán)節(jié)便埋下了安全隱患。部分銀行對營銷人員實施單純以發(fā)卡數(shù)量作為考核指標(biāo)的激勵機(jī)制，甚至給營銷人員派發(fā)任務(wù)，導(dǎo)致營銷人員對信用卡申請人的資信水平和還款能力不進(jìn)行詳盡調(diào)查，不要求申請人提供任何還款保障，申請人只需出示身份證，填寫一張表格就可以辦卡消費，相當(dāng)一部分申請人填寫的住所地及通訊方式等都為暫時或者虛假。一些銀行存在向低齡、低收入、高齡、高風(fēng)險、高流動性行業(yè)的階層發(fā)放信用卡現(xiàn)象，由于門檻過低，大量沒有還款能力的群體也持有可透支的信用卡，持卡人透支后無力還款的情況與日俱增。

 

2、持卡人不重視個人信用，未形成良好的用卡習(xí)慣。很多持卡人把信用卡當(dāng)成了提前享受生活、透支快樂的法寶，對自己的經(jīng)濟(jì)能力不自知，不懂得量入為出，消費理念不夠理性，無法抵御通過使用信用卡立刻提高生活水平或擁有商品的誘惑，造成過度消費，甚至陷入惡性循環(huán)。部分持卡人不當(dāng)運用信用卡免息透支功能，導(dǎo)致產(chǎn)生高額的透支利息和各種費用，造成債務(wù)危機(jī)。

 

3、部分銀行催收不力，催收未果后又不及時訴訟，導(dǎo)致持卡人對欠款不還的法律后果缺乏清晰的認(rèn)識，透支后離開辦卡地下落不明。目前，銀行多依賴電話催收、短信催收、寄送欠款對賬單、催收通知書等方式向持卡人追收透支款，而對當(dāng)面催收、上門催收等方式往往因成本問題而忽視或放棄。因為上門催收等方式的短缺，銀行不能及時掌握持卡人的近況，在發(fā)卡幾年后往往對持卡人的下落缺乏了解，起訴到法院后也只能采用公告送達(dá)的方式。催收方式的單一也造成部分持卡人對欠款的法律后果缺乏清晰認(rèn)識，想當(dāng)然的認(rèn)為銀行不清楚自己的下落既可無需支付任何代價就逃廢債務(wù)，對于銀行的催收往往百般推脫甚至置之不理。

 

二、解決信用卡糾紛案件的對策建議

 

1、向信用卡糾紛頻發(fā)銀行發(fā)出司法建議，建議其強(qiáng)化發(fā)卡審查，規(guī)范催收手續(xù)，從源頭上杜絕安全隱患。銀行必須重視信用卡的發(fā)卡營銷管理，強(qiáng)化發(fā)卡環(huán)節(jié)對申請人的調(diào)查、審查，必要時審查人員要再作實地調(diào)查，核實營銷人員的調(diào)查信息是否準(zhǔn)確。建議銀行廢除以發(fā)卡數(shù)量作為考核標(biāo)準(zhǔn)的方式，使?fàn)I銷人員與審查人員相分離，切斷審查人員與營銷成果的利益聯(lián)系，防止個別營銷人員為一己私利濫發(fā)信用卡。特別對代為辦理群體人員信用卡的，審查人員必須再作實地調(diào)查，對故意或重大過失發(fā)卡之人要進(jìn)行懲處。引導(dǎo)銀行規(guī)范透支催收手續(xù)，對透支逾期不還的持卡人，要以當(dāng)面催收、公證催收為主，輔之其他催收方式。寄送欠款對賬單、催收通知書應(yīng)采用“特快專遞”形式，注明信件內(nèi)容，并妥善保管回執(zhí)。持卡人經(jīng)催收不還的，及時啟動訴訟程序，必要時可以進(jìn)行財產(chǎn)保全，防止等持卡人下落不明后再起訴造成的審限延長及執(zhí)行困難。

 

2、通過報紙、網(wǎng)絡(luò)等方式加強(qiáng)對信用卡透支行為后果的宣傳，使持卡人知悉惡意透支的法律后果。特別是2009年最高人民法院、最高人民檢察院聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》，該解釋于12月16日起施行。根據(jù)《解釋》，持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并經(jīng)發(fā)卡銀行催收后超過3個月仍不歸還的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為惡意透支，構(gòu)成犯罪。部分銀行已經(jīng)通過該解釋追究惡意透支持卡人的刑事責(zé)任，鑒于社會上很多持卡人并不清楚惡意透支可能導(dǎo)致刑責(zé)，應(yīng)加大宣傳力度，給予公眾正確的行為導(dǎo)向，引導(dǎo)公眾對自己的資信進(jìn)行管理。采取案例等方式提醒持卡人在使用信用卡時要自律，不要過多申請信用卡，對信用卡免息待遇期、欠款利息計算方法等重要信息要熟知，避免因使用不當(dāng)而淪為“卡奴”，甚至身陷囹圄。