近年來，郵政儲蓄銀行大力推廣“三戶聯(lián)保 ” 小額貸款業(yè)務(wù) ，有效地解決了農(nóng)民“ 貸款難 ”、“ 擔(dān)保難 ” 問題，但如東法院審理中發(fā)現(xiàn)因聯(lián)保貸款引發(fā)的訴訟案件激增，反映出該項(xiàng)工作在實(shí)際運(yùn)行中存在一些問題和風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)予以重視。

 

一、糾紛呈現(xiàn)的主要特點(diǎn)

 

1、數(shù)量增勢迅猛。今年上半年 如東法院共受理該類案件 5 5起，比去年同期增長 132% ，占金融機(jī)構(gòu)貸款糾紛案件的 77.5% 。

 

2、被告惡意逃債嚴(yán)重。在 55 起案件中，涉案在逃人員 18 人 ，由于部分案件中的原告考慮到，找不到被告，即使判決后債權(quán)也難以實(shí)現(xiàn)，因此急于撤訴，導(dǎo)致此類案件撤訴率高達(dá) 54.8% 。未撤訴進(jìn)行審理的案件中，由于被告外逃避債而缺席判決的案件也達(dá)到 30% 以上。

 

3、矛盾化解難度大。上半年，該類案件調(diào)解率僅為 35.5% 。主要因?yàn)橐皇潜桓嫱馓樱瑹o調(diào)解對象；二是由于經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)的農(nóng)戶普遍存在聯(lián)強(qiáng)不聯(lián)弱心理，不與弱勢農(nóng)戶聯(lián)保，導(dǎo)致弱勢農(nóng)戶聯(lián)保較多，這些農(nóng)戶還貸能力弱或根本無還貸能力，無調(diào)解的基礎(chǔ)；三是聯(lián)保小組成員互為借款人和擔(dān)保人，一旦有一戶出現(xiàn)還貸困難，其他成員則極力推責(zé)、賴賬，不愿接受調(diào)解。

 

二、反映出的問題

 

1、郵政儲蓄銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)急劇增加。由于貸款農(nóng)戶外逃 避債高發(fā)，案件缺席判決率高、撤訴率高，以及難于調(diào)解，導(dǎo)致銀行貸款難以及時(shí)追回，甚至無法追回。

 

2、農(nóng)村金融信用環(huán)境不佳。一是農(nóng)戶法律意識不強(qiáng)，缺乏誠信觀念，按期償貸意識薄弱；二是一些私營企業(yè)或個(gè)體大戶認(rèn)為套取小額貸款要求低，手續(xù)簡單，惡意通過農(nóng)戶聯(lián)保貸款方式申請貸款用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，使三戶聯(lián)保支農(nóng)貸款的用途發(fā)生“ 變異 ”；三是一些社會閑雜人員通過聯(lián)保方式騙取銀行貸款用于揮霍，根本無還款意向和償還能力。

 

3、郵政儲蓄銀行放貸管理不規(guī)范存在漏洞。一是銀行任務(wù)考核偏頗。聯(lián)保貸款推廣之初，為實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)，完成下達(dá)的指任務(wù)，盲目擴(kuò)量，疏于把關(guān)，導(dǎo)致償貸能力差或根本無償貸能力者、信用不良者得到貸款 。 二是資信評估不實(shí)。儲蓄銀行發(fā)放聯(lián)保貸款前需做的調(diào)查摸底、資信評估等工作隨意性較大，聯(lián)保貸款存在著先天風(fēng)險(xiǎn) 。 三是動(dòng)態(tài)監(jiān)測不力。聯(lián)保貸款所依據(jù)的農(nóng)戶資信評定是通過經(jīng)濟(jì)檔案綜合反映的，但填寫的內(nèi)容隨著時(shí)間推移，變化較大，檔案內(nèi)容不能真實(shí)反映農(nóng)戶情況，銀行對其跟蹤監(jiān)測不主動(dòng)、不到位。

 

三、對策與建議

 

1、儲蓄銀行應(yīng)嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范操作，進(jìn)一步提高聯(lián)保貸款的管理質(zhì)量。嚴(yán)把資格審查關(guān)，對于信譽(yù)差、償還能力不強(qiáng)的聯(lián)保戶，不予放貸。完善農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，建立年檢制度，及時(shí)掌握變化情況，變更相關(guān)信息。加強(qiáng)貸后跟蹤管理，及時(shí)了解農(nóng) 民的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)和資金需求，掌握聯(lián)保貸款的使用情況。

 

2、加大宣傳，正面引導(dǎo)，進(jìn)一步營造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。法院和郵儲銀行要積極采取措施，通過廣播、電視、黑板報(bào)、講座、召集會議、張貼海報(bào)、散發(fā)傳單等方式多層次、全方位進(jìn)行信用知識宣傳，不斷提高廣大農(nóng)民的誠信意識。

 

3、切合實(shí)際，多法并舉，進(jìn)一步有效化解聯(lián)保貸款風(fēng)險(xiǎn)。一是針對有錢不還的 “ 賴帳戶 ” ，選擇具有起訴快、執(zhí)行快特點(diǎn)的“ 支付令 ” 訴訟形式進(jìn)行逾期貸款催收，對最終不能主動(dòng)歸還的“ 釘子戶 ” 申請法院進(jìn)行強(qiáng)制執(zhí)行；二是法院將信用法庭開進(jìn)鄉(xiāng)村，將此類案件的庭審工作放在當(dāng)事人所在村組，不僅可以提高工作效率，而且起到了 “ 起訴一起，教育一片 ” 的效果和震懾作用；三是采取強(qiáng)制措施集中執(zhí)行重點(diǎn)案件，針對有能力還貸而不償還的被執(zhí)行人，采取查封、扣押、依法拘留等手段，強(qiáng)制執(zhí)行，對惡意騙取銀行的債務(wù)人依法追究其刑事責(zé)任。