近年來，郵政儲蓄銀行大力推廣“ 三戶聯保 ” 小額貸款業務 ，有效地解決了農民“ 貸款難 ”、“ 擔保難 ” 問題，但如東法院審理中發現因聯保貸款引發的訴訟案件激增，反映出該項工作在實際運行中存在一些問題和風險，應予以重視。

 

一、糾紛呈現的主要特點

 

1 、數量增勢迅猛。今年上半年 如東法院共受理該類案件55起，比去年同期增長 132% ，占金融機構貸款糾紛案件的 77.5% 。

 

2 、被告惡意逃債嚴重。在 55 起案件中，涉案在逃人員 18 人 ，由于部分案件中的原告考慮到，找不到被告，即使判決后債權也難以實現，因此急于撤訴，導致此類案件撤訴率高達 54.8% 。未撤訴進行審理的案件中，由于被告外逃避債而缺席判決的案件也達到 30% 以上。

 

3 、矛盾化解難度大。上半年，該類案件調解率僅為 35.5% 。主要因為一是被告外逃，無調解對象；二是由于經濟實力較強的農戶普遍存在聯強不聯弱心理，不與弱勢農戶聯保，導致弱勢農戶聯保較多，這些農戶還貸能力弱或根本無還貸能力，無調解的基礎；三是聯保小組成員互為借款人和擔保人，一旦有一戶出現還貸困難，其他成員則極力推責、賴賬，不愿接受調解。

 

二、反映出的問題

 

1 、郵政儲蓄銀行貸款風險急劇增加。由于貸款農戶外逃 避債高發，案件缺席判決率高、撤訴率高，以及難于調解，導致銀行貸款難以及時追回，甚至無法追回。

 

2 、農村金融信用環境不佳。一是農戶法律意識不強，缺乏誠信觀念，按期償貸意識薄弱；二是一些私營企業或個體大戶認為套取小額貸款要求低，手續簡單，惡意通過農戶聯保貸款方式申請貸款用于企業生產經營，使三戶聯保支農貸款的用途發生“ 變異 ”；三是一些社會閑雜人員通過聯保方式騙取銀行貸款用于揮霍，根本無還款意向和償還能力。

 

3 、 郵政儲蓄銀行放貸管理不規范存在漏洞。一是銀行任務考核偏頗。聯保貸款推廣之初，為實現規模效應，完成下達的指任務，盲目擴量，疏于把關，導致償貸能力差或根本無償貸能力者、信用不良者得到貸款 。 二是資信評估不實。儲蓄銀行發放聯保貸款前需做的調查摸底、資信評估等工作隨意性較大，聯保貸款存在著先天風險 。 三是動態監測不力。聯保貸款所依據的農戶資信評定是通過經濟檔案綜合反映的，但填寫的內容隨著時間推移，變化較大，檔案內容不能真實反映農戶情況，銀行對其跟蹤監測不主動、不到位。

 

三、對策與建議

 

1 、儲蓄銀行應嚴格標準，規范操作，進一步提高聯保貸款的管理質量。嚴把資格審查關，對于信譽差、償還能力不強的聯保戶，不予放貸。完善農戶經濟檔案，建立年檢制度，及時掌握變化情況，變更相關信息。加強貸后跟蹤管理，及時了解農 民的生產經營活動和資金需求，掌握聯保貸款的使用情況。

 

2 、加大宣傳，正面引導，進一步營造良好的農村金融生態環境。法院和郵儲銀行要積極采取措施，通過廣播、電視、黑板報、講座、召集會議、張貼海報、散發傳單等方式多層次、全方位進行信用知識宣傳，不斷提高廣大農民的誠信意識。

 

3、 切合實際，多法并舉，進一步有效化解聯保貸款風險。一是針對有錢不還的 “ 賴帳戶 ” ，選擇具有起訴快、執行快特點的“ 支付令 ” 訴訟形式進行逾期貸款催收，對最終不能主動歸還的“ 釘子戶 ” 申請法院進行強制執行；二是法院將信用法庭開進鄉村，將此類案件的庭審工作放在當事人所在村組，不僅可以提高工作效率，而且起到了 “ 起訴一起，教育一片 ” 的效果和震懾作用；三是采取強制措施集中執行重點案件，針對有能力還貸而不償還的被執行人，采取查封、扣押、依法拘留等手段，強制執行，對惡意騙取銀行的債務人依法追究其刑事責任。