從“滯納金”事件看行規(guī)和法律的沖突
作者:蔡紅琴 發(fā)布時間:2008-08-06 瀏覽次數(shù):977
最近,南京銀行的一起“滯納金”官司引起了大家的廣泛關(guān)注,南京市民王某兩年前用信用卡透支欠下銀行7884元,兩年后,“利滾利”翻了5倍多變成35478元,銀行是否應(yīng)該收取除本息之外的復(fù)利和滯納金成為了本案的爭議焦點。我認(rèn)為銀行不應(yīng)該收取“滯納金”,理由如下:
一、因為“復(fù)利和滯納金”遠(yuǎn)大于同期銀行存貸款利率的四倍,而法律不予禁止的話,銀行就成為了合法的高利貸者,這豈不有悖于市場交易的公平原則?
二、客戶逾期不還信用卡欠款,需要支付“本+息+復(fù)息+滯納金”,這已是不成文的行規(guī),而最高人民法院1996年《關(guān)于信用卡透支利息可否計算復(fù)利問題的批復(fù)》中早就明確規(guī)定:《中國人民銀行信用卡業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中對信用卡透支利率的計算方法已含有懲罰性質(zhì),所以,信用卡透支利息不應(yīng)計算復(fù)利。法律解釋的效力明顯大于行規(guī)。
因此,當(dāng)持卡人透支時,銀行與持卡人之間只是普通借貸關(guān)系,根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》(2003年修訂)的規(guī)定,商業(yè)銀行只能向借款人收回到期貸款的本金和利息。
三、根據(jù)行政法理論。“滯納金”是行政強(qiáng)制執(zhí)行的一種類型,它泛指具有行政征收職能的行政機(jī)關(guān),征收規(guī)費時,因為義務(wù)人延遲交納,而需額外交納金錢,屬于行政處罰的一種,任何個人和其他團(tuán)體,包括銀行,都無權(quán)單方或私自設(shè)立。現(xiàn)在的銀行都商業(yè)化了,壓根不算行政部門,銀行與用戶作為平等的民事主體,根本就沒有收取滯納金的權(quán)利。因此,滯納金之說并沒有法律根據(jù),銀行收取“滯納金”有以“行規(guī)”和誠信之名牟取暴利的嫌疑。
除銀行外,以行業(yè)規(guī)定違法收取滯納金的企業(yè)還有很多,包括自來水公司、電力公司、電信公司等等。這些企業(yè)都不是行政機(jī)關(guān),因此我們也有理由懷疑他們收取“滯納金”行為的合法性。
對于銀行依行規(guī)收取“滯納金”的現(xiàn)狀,我認(rèn)為需要從多方面加以改變:
一、完善信用卡的相關(guān)法律規(guī)定,并切實以法律規(guī)制銀行的不合法行為,杜絕行業(yè)規(guī)定的效力蓋過法律法規(guī)的不正常現(xiàn)象。
二、建立一個健康合法的銀行監(jiān)管制度,銀監(jiān)會要加強(qiáng)銀行業(yè)服務(wù)的監(jiān)管和督察力度。銀行應(yīng)給客戶一份及時準(zhǔn)確的明白帳單,切實履行告知義務(wù),對銀行出現(xiàn)的服務(wù)缺欠也應(yīng)有相應(yīng)的約束和懲罰機(jī)制,從而更好的保護(hù)消費者的合法權(quán)益。
三、銀行更需要反思自己的信用卡政策,由粗放型向頸肩型轉(zhuǎn)變,讓事前監(jiān)管多過事后懲罰。建立個人信用評估體系。培養(yǎng)信譽良好的消費者,根據(jù)用戶的信用得分,確定對用戶的貸款策略和標(biāo)準(zhǔn)。
四、消費者要增強(qiáng)維權(quán)意識,敢于向權(quán)威挑戰(zhàn),以法律為武器,切實維護(hù)自己的合法權(quán)益。