動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押是《物權(quán)法》創(chuàng)設(shè)的新型抵押擔(dān)保方式，該法第 181 條規(guī)定:經(jīng)當(dāng)事人書(shū)面協(xié)議，企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者可以將現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就實(shí)現(xiàn)抵押時(shí)的動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償。對(duì)抵押人而言，動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押擴(kuò)大了抵押物范圍，增加了抵押人的擔(dān)保能力，又不對(duì)其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生任何影響和妨礙。對(duì)銀行而言，其豐富了銀行可選擇的擔(dān)保類(lèi)型，有利于金融機(jī)構(gòu)開(kāi)拓新市場(chǎng)。但是，該制度本身存在的問(wèn)題仍值得我們深思。

 

為什么會(huì)從抵押中發(fā)展出浮動(dòng)抵押？首先要從抵押來(lái)講，作為一般抵押權(quán)，它的標(biāo)的物是不動(dòng)產(chǎn)，要辦理登記，而且對(duì)于一般抵押權(quán)而言，一個(gè)抵押物要辦理一個(gè)抵押登記。如果一個(gè)企業(yè)有兩棟大樓，按照一般抵押權(quán)，它應(yīng)該訂立兩個(gè)抵押合同，辦兩個(gè)抵押登記，最后產(chǎn)生兩個(gè)不動(dòng)產(chǎn)抵押權(quán)。這叫一般抵押權(quán)。這樣的規(guī)定，對(duì)一般企業(yè)就會(huì)造成限制，存在不足之處。一個(gè)企業(yè)可以有若干棟大樓，除了辦公大樓，還有廠房、宿舍及其他一些貴重財(cái)產(chǎn)。要一一設(shè)定抵押權(quán)增加了它的麻煩，要簽好多合同，辦很多次登記；再說(shuō)分成了若干個(gè)抵押權(quán)以后，擔(dān)保價(jià)值也就會(huì)受到影響。這是一般抵押權(quán)的不足。

 

鑒于一般抵押權(quán)的不足，法律上就產(chǎn)生了一種新的抵押權(quán)，就叫浮動(dòng)抵押。浮動(dòng)抵押是從英美法上學(xué)過(guò)來(lái)的。什么叫浮動(dòng)抵押呢？就是抵押物是不確定的。因?yàn)槭遣淮_定的，設(shè)定就非常的簡(jiǎn)便。一個(gè)企業(yè)簽訂一個(gè)抵押協(xié)議，將這個(gè)企業(yè)的現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)以及將來(lái)取得的財(cái)產(chǎn)抵押給銀行。它拿去登記的時(shí)候不需要財(cái)產(chǎn)清單，只要把抵押協(xié)議拿到企業(yè)登記機(jī)關(guān)，辦一個(gè)登記就足夠了。程序手續(xù)非常簡(jiǎn)單，這就叫浮動(dòng)抵押。

 

我國(guó)《物權(quán)法》規(guī)定的浮動(dòng)抵押制度，它將標(biāo)的物限定在動(dòng)產(chǎn)。浮動(dòng)抵押的標(biāo)的物本應(yīng)是抵押人現(xiàn)在所有和將來(lái)所有的全部財(cái)產(chǎn)，其范圍很寬，包括企業(yè)的動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、債權(quán)等，因此可以擔(dān)保較大的借款，可以發(fā)揮較大的擔(dān)保作用。而我們的草案將不動(dòng)產(chǎn)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、債權(quán)等全部排除在外，僅剩下動(dòng)產(chǎn)。一個(gè)企業(yè)，不動(dòng)產(chǎn)是最值錢(qián)的，動(dòng)產(chǎn)往往不怎么值錢(qián)，而同時(shí)又將那些值錢(qián)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)、股票、債券等排除在外，剩下有形的動(dòng)產(chǎn)能值多少錢(qián)？.這種在標(biāo)的物上的限定，是不合適的。

 

其次，在設(shè)立浮動(dòng)抵押的主體上沒(méi)有作出限制，沒(méi)有限定于大企業(yè)，甚至把主體擴(kuò)大到所有企業(yè)甚至個(gè)體工商戶(hù)、農(nóng)戶(hù)。在我國(guó)，公司企業(yè)包括股份有限公司、有限責(zé)任公司，非公司企業(yè)包括合伙企業(yè)等。對(duì)大量的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，它們擁有的動(dòng)產(chǎn)非常有限，在市場(chǎng)中經(jīng)受風(fēng)險(xiǎn)的能力很低。另外，個(gè)體工商戶(hù)還有農(nóng)戶(hù)的財(cái)力更有限，經(jīng)受風(fēng)險(xiǎn)的能力就更小。所以，如果在主體上不加限制，擴(kuò)大到所有的企業(yè)，擴(kuò)大到個(gè)體工商戶(hù)，農(nóng)戶(hù)，毫無(wú)理由。這樣做的結(jié)果是必然會(huì)滋生騙保騙貸，最后人去樓空，銀行這個(gè)貸款人，這個(gè)浮動(dòng)抵押權(quán)人，其權(quán)利就等于零。

 

綜上，我國(guó)浮動(dòng)抵押制度的設(shè)立初衷雖然是好的，更好的為中小企業(yè)等市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中相對(duì)弱者提供一個(gè)簡(jiǎn)單有效的融資手段，但是，在制度設(shè)計(jì)中卻忽視了債權(quán)人和債務(wù)人利益的平衡，過(guò)于偏袒債務(wù)人，從而使債權(quán)人銀行遭受了一些不必要的損失。

 

針對(duì)以上浮動(dòng)抵押制度存在的問(wèn)題，筆者建議從以下方面進(jìn)行完善：

 

第一，擴(kuò)大浮動(dòng)抵押的標(biāo)的物，不僅包括動(dòng)產(chǎn)，更要包括不動(dòng)產(chǎn)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、債權(quán)等。這樣就充實(shí)了債務(wù)人的擔(dān)保財(cái)產(chǎn)，更有利于保障債權(quán)人的合法權(quán)益。反過(guò)來(lái)，對(duì)浮動(dòng)抵押人也是有利的，因?yàn)椋瑢?duì)其財(cái)產(chǎn)的評(píng)估價(jià)值越高，其信用額度相應(yīng)的就會(huì)提高，能夠得到的貸款也會(huì)越多。

 

第二，適當(dāng)限定設(shè)定浮動(dòng)抵押的主體。將浮動(dòng)抵押的主體限定為規(guī)模較大、資質(zhì)較好、信譽(yù)較高的企業(yè)，因?yàn)檫@些企業(yè)相對(duì)穩(wěn)定，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中承受風(fēng)險(xiǎn)的能力較強(qiáng)，并且誠(chéng)信度也高，一般不會(huì)出現(xiàn)“跑路”等惡劣情況。當(dāng)然，對(duì)于被排除在外的小企業(yè)，個(gè)體工商戶(hù)等我們要積極探索創(chuàng)新融資渠道，為它們的發(fā)展與壯大提供強(qiáng)有勁的動(dòng)力，國(guó)家從政策等各個(gè)方面給予扶持幫助，而不是一概地將其包括在浮動(dòng)抵押制度的框架內(nèi)，這反而不利于其長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展。

 

另外，就是建立起完善的社會(huì)誠(chéng)信體系，這也是一個(gè)老生常談但又無(wú)法回避的問(wèn)題，這才是解決浮動(dòng)抵押制度中存在逃債、躲債等問(wèn)題的根本途徑。