動產(chǎn)浮動抵押是《物權(quán)法》創(chuàng)設(shè)的新型抵押擔保方式，該法第 181 條規(guī)定:經(jīng)當事人書面協(xié)議，企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者可以將現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就實現(xiàn)抵押時的動產(chǎn)優(yōu)先受償。對抵押人而言，動產(chǎn)浮動抵押擴大了抵押物范圍，增加了抵押人的擔保能力，又不對其經(jīng)營活動產(chǎn)生任何影響和妨礙。對銀行而言，其豐富了銀行可選擇的擔保類型，有利于金融機構(gòu)開拓新市場。但是，該制度本身存在的問題仍值得我們深思。

 

為什么會從抵押中發(fā)展出浮動抵押？首先要從抵押來講，作為一般抵押權(quán)，它的標的物是不動產(chǎn)，要辦理登記，而且對于一般抵押權(quán)而言，一個抵押物要辦理一個抵押登記。如果一個企業(yè)有兩棟大樓，按照一般抵押權(quán)，它應(yīng)該訂立兩個抵押合同，辦兩個抵押登記，最后產(chǎn)生兩個不動產(chǎn)抵押權(quán)。這叫一般抵押權(quán)。這樣的規(guī)定，對一般企業(yè)就會造成限制，存在不足之處。一個企業(yè)可以有若干棟大樓，除了辦公大樓，還有廠房、宿舍及其他一些貴重財產(chǎn)。要一一設(shè)定抵押權(quán)增加了它的麻煩，要簽好多合同，辦很多次登記；再說分成了若干個抵押權(quán)以后，擔保價值也就會受到影響。這是一般抵押權(quán)的不足。

 

鑒于一般抵押權(quán)的不足，法律上就產(chǎn)生了一種新的抵押權(quán)，就叫浮動抵押。浮動抵押是從英美法上學(xué)過來的。什么叫浮動抵押呢？就是抵押物是不確定的。因為是不確定的，設(shè)定就非常的簡便。一個企業(yè)簽訂一個抵押協(xié)議，將這個企業(yè)的現(xiàn)有財產(chǎn)以及將來取得的財產(chǎn)抵押給銀行。它拿去登記的時候不需要財產(chǎn)清單，只要把抵押協(xié)議拿到企業(yè)登記機關(guān)，辦一個登記就足夠了。程序手續(xù)非常簡單，這就叫浮動抵押。

 

我國《物權(quán)法》規(guī)定的浮動抵押制度，它將標的物限定在動產(chǎn)。浮動抵押的標的物本應(yīng)是抵押人現(xiàn)在所有和將來所有的全部財產(chǎn)，其范圍很寬，包括企業(yè)的動產(chǎn)、不動產(chǎn)、知識產(chǎn)權(quán)、債權(quán)等，因此可以擔保較大的借款，可以發(fā)揮較大的擔保作用。而我們的草案將不動產(chǎn)、知識產(chǎn)權(quán)、債權(quán)等全部排除在外，僅剩下動產(chǎn)。一個企業(yè)，不動產(chǎn)是最值錢的，動產(chǎn)往往不怎么值錢，而同時又將那些值錢的知識產(chǎn)權(quán)、股票、債券等排除在外，剩下有形的動產(chǎn)能值多少錢？.這種在標的物上的限定，是不合適的。

 

其次，在設(shè)立浮動抵押的主體上沒有作出限制，沒有限定于大企業(yè)，甚至把主體擴大到所有企業(yè)甚至個體工商戶、農(nóng)戶。在我國，公司企業(yè)包括股份有限公司、有限責任公司，非公司企業(yè)包括合伙企業(yè)等。對大量的中小企業(yè)來說，它們擁有的動產(chǎn)非常有限，在市場中經(jīng)受風(fēng)險的能力很低。另外，個體工商戶還有農(nóng)戶的財力更有限，經(jīng)受風(fēng)險的能力就更小。所以，如果在主體上不加限制，擴大到所有的企業(yè)，擴大到個體工商戶，農(nóng)戶，毫無理由。這樣做的結(jié)果是必然會滋生騙保騙貸，最后人去樓空，銀行這個貸款人，這個浮動抵押權(quán)人，其權(quán)利就等于零。

 

綜上，我國浮動抵押制度的設(shè)立初衷雖然是好的，更好的為中小企業(yè)等市場經(jīng)濟中相對弱者提供一個簡單有效的融資手段，但是，在制度設(shè)計中卻忽視了債權(quán)人和債務(wù)人利益的平衡，過于偏袒債務(wù)人，從而使債權(quán)人銀行遭受了一些不必要的損失。

 

針對以上浮動抵押制度存在的問題，筆者建議從以下方面進行完善：

 

第一，擴大浮動抵押的標的物，不僅包括動產(chǎn)，更要包括不動產(chǎn)、知識產(chǎn)權(quán)、債權(quán)等。這樣就充實了債務(wù)人的擔保財產(chǎn)，更有利于保障債權(quán)人的合法權(quán)益。反過來，對浮動抵押人也是有利的，因為，對其財產(chǎn)的評估價值越高，其信用額度相應(yīng)的就會提高，能夠得到的貸款也會越多。

 

第二，適當限定設(shè)定浮動抵押的主體。將浮動抵押的主體限定為規(guī)模較大、資質(zhì)較好、信譽較高的企業(yè)，因為這些企業(yè)相對穩(wěn)定，在市場經(jīng)濟中承受風(fēng)險的能力較強，并且誠信度也高，一般不會出現(xiàn)“跑路”等惡劣情況。當然，對于被排除在外的小企業(yè)，個體工商戶等我們要積極探索創(chuàng)新融資渠道，為它們的發(fā)展與壯大提供強有勁的動力，國家從政策等各個方面給予扶持幫助，而不是一概地將其包括在浮動抵押制度的框架內(nèi)，這反而不利于其長遠健康發(fā)展。

 

另外，就是建立起完善的社會誠信體系，這也是一個老生常談但又無法回避的問題，這才是解決浮動抵押制度中存在逃債、躲債等問題的根本途徑。