秩序與安全：金融糾紛執(zhí)行工作機(jī)制的構(gòu)建與完善
作者：夏朝陽 張俊 發(fā)布時(shí)間：2014-05-04 瀏覽次數(shù)：1073
金融是國民經(jīng)濟(jì)的命脈。服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展大局，維護(hù)金融安全是人民法院執(zhí)行機(jī)構(gòu)的重要職責(zé)。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，江都地區(qū)企業(yè)和個(gè)人通過向金融機(jī)構(gòu)貸款進(jìn)行融資的現(xiàn)象越來越普遍，并呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)和動(dòng)向，涉金融執(zhí)行案件已經(jīng)成為揚(yáng)州市江都區(qū)人民法院執(zhí)行工作的重點(diǎn)和難點(diǎn)。近年來，江都法院強(qiáng)化法治思維和法治方式，充分發(fā)揮司法職能，創(chuàng)新執(zhí)行工作方法，依法妥善處理涉金融執(zhí)行案件，不斷優(yōu)化全區(qū)金融環(huán)境。本文即以江都法院涉金融案件執(zhí)行情況為研究基點(diǎn)展開實(shí)證分析，尋求金融糾紛執(zhí)行工作的共性路徑，希冀對金融糾紛司法工作制度改革有所啟示。
一、江都法院涉金融執(zhí)行案件的情況統(tǒng)計(jì)
2011年以來，江都法院共受理各類執(zhí)行案件5330件，涉銀行金融機(jī)構(gòu)案件402件，占比7.54%。其中工商銀行18件、建設(shè)銀行21件、農(nóng)業(yè)銀行13件、中國銀行13件、郵儲(chǔ)銀行139件、江都農(nóng)村商業(yè)銀行173件、其他銀行25件。案件平均執(zhí)行期限74.9天，已結(jié)220件，未結(jié)182件，案件執(zhí)結(jié)率54.7%。
值得注意的是，擔(dān)保公司、貸款公司等作為融資新渠道，因具有貸款門檻較低、操作靈活、手續(xù)便捷等特點(diǎn)，對融資相對困難、急需使用資金的貸款者具有較大的吸引力。新型金融機(jī)構(gòu)成為新興的執(zhí)行案件主體，近三年來新收案件呈增量趨勢。具體表現(xiàn)在：
1、小額貸款公司：江都市合利農(nóng)村小額貸款有限公司、江都市沿江小額貸款有限公司、江都市永利農(nóng)村小額貸款有限公司、江都市濱江農(nóng)村小額貸款有限公司等共計(jì)42件。
2、擔(dān)保公司：江蘇龍誠擔(dān)保有限公司、江都市華源投資擔(dān)保有限公司、揚(yáng)州龍益投資擔(dān)保有限公司、江都市晶鑫擔(dān)保有限公司、揚(yáng)州市江淮投資擔(dān)保有限公司等共計(jì)37件。
3、農(nóng)村資金互助社：江都市武堅(jiān)興業(yè)資金互助合作社、揚(yáng)州市江都區(qū)郭村利民農(nóng)民資金互助專業(yè)合作社等共計(jì)7件。
二、江都法院涉金融執(zhí)行案件基本特點(diǎn)
（一）申請主體以商業(yè)銀行為主，新型金融機(jī)構(gòu)為輔
商業(yè)銀行是市場經(jīng)濟(jì)中流通貨幣的主要控制主體，江都法院受理的以商業(yè)銀行為申請人的執(zhí)行案件較多，案件占比82.38%，另一方面，因商業(yè)銀行貸款手續(xù)較復(fù)雜、嚴(yán)格，一部分個(gè)人或小微企業(yè)傾向選擇小額貸款公司，或通過擔(dān)保公司的擔(dān)保來申請貸款，但因新型金融機(jī)構(gòu)金融經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)不足，因而出現(xiàn)了一定數(shù)量的新型金融機(jī)構(gòu)為申請主體的涉金融執(zhí)行案件。
（二）被執(zhí)行人以中小私企和個(gè)人為主
涉金融執(zhí)行案件被執(zhí)行主體方面，除私企和私營業(yè)主外，受理案件中更多以個(gè)人為主。國家加大對小微企業(yè)的扶持力度，鼓勵(lì)個(gè)人自主創(chuàng)業(yè)，為此出臺(tái)了很多政策對創(chuàng)業(yè)者予以融資幫助，個(gè)人為購房買車等生活大宗消費(fèi)貸款也日趨普遍，致使大量中小企業(yè)或個(gè)人通過金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，而這一群體又存在抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的特點(diǎn)，一旦資金鏈出現(xiàn)問題，進(jìn)而成為主要被執(zhí)行人群體。
（三）執(zhí)行依據(jù)以裁判文書為主，公證債權(quán)文書逐年增多
2011年至今，以公證債權(quán)文書為執(zhí)行依據(jù)的共26件，呈逐年遞增趨勢。隨著人民群眾法律意識(shí)的不斷提高，公證債權(quán)文書作為在民事活動(dòng)中預(yù)防糾紛、減少訴訟的重要作用日趨顯現(xiàn)，其三大效力：證據(jù)效力、法律行為成立要件效力、強(qiáng)制執(zhí)行效力，普遍被人們所認(rèn)識(shí)和接受。特別是具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的公證債權(quán)文書可直接進(jìn)入法院執(zhí)行程序，已成為越來越多當(dāng)事人保障債權(quán)快速實(shí)現(xiàn)的首選。
（四）總體執(zhí)行到位情況較好，但各類案件執(zhí)行困難不一
涉金融執(zhí)行案件在法院執(zhí)行案件中比例逐年增長，且涉執(zhí)行標(biāo)的金額越來越大，特別是涉及被執(zhí)行人為企業(yè)的案件往往金額巨大，影響面廣。部分執(zhí)行案件，雙方達(dá)成和解或自動(dòng)履行，能夠較快地執(zhí)行完畢，但也有一些案件，因擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)必須經(jīng)過評估拍賣等法律程序，導(dǎo)致執(zhí)行繁瑣。10萬左右小額貸款糾紛數(shù)量多，被執(zhí)行人惡意躲避債務(wù)、下落不明而無法執(zhí)行到位，執(zhí)行難度反而加大。一些涉金融執(zhí)行案件由于得不到執(zhí)行而長期積壓，已基本處于“壞賬”狀態(tài)，許多都不具備繼續(xù)執(zhí)行條件。
三、江都法院涉金融執(zhí)行案件執(zhí)行難點(diǎn)
（一）被執(zhí)行人履行能力差或規(guī)避執(zhí)行
部分企業(yè)主缺乏履行能力，有的企業(yè)因經(jīng)營不善嚴(yán)重虧損，處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài)或臨近倒閉、破產(chǎn)邊緣，無財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行或可執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)價(jià)值較低。有的企業(yè)自覺履行債務(wù)觀念淡薄，認(rèn)為金融欠賬是普遍現(xiàn)象，不愿自覺履行。有的企業(yè)誠信度差，存在“有借無還”心理，財(cái)務(wù)制度不健全，資金運(yùn)行基本在私人賬戶走賬，財(cái)務(wù)混同，導(dǎo)致不便于執(zhí)行。部分欠債個(gè)人巨額債務(wù)纏身，惡意逃避債務(wù)，下落不明或轉(zhuǎn)移、隱藏財(cái)產(chǎn)。
（二）執(zhí)行周期長，抵押財(cái)產(chǎn)難以變現(xiàn)
涉金融案件到執(zhí)行階段，大多數(shù)被執(zhí)行人都無力償還借款，而金融機(jī)構(gòu)又基本上以資金回收方式來實(shí)現(xiàn)債權(quán)，就不可避免的要對抵押財(cái)產(chǎn)進(jìn)行處置，但是財(cái)產(chǎn)實(shí)際變現(xiàn)往往復(fù)雜漫長。這主要體現(xiàn)在不動(dòng)產(chǎn)（如房屋、機(jī)器設(shè)備等）評估、拍賣都有一定的時(shí)間規(guī)定，如遇三次流拍、變賣程序等，導(dǎo)致當(dāng)事人訴累。而動(dòng)產(chǎn)（如車輛）長時(shí)間擱置，勢必會(huì)造成貶值而難以變現(xiàn)。加之房產(chǎn)、土地使用權(quán)等擔(dān)保物權(quán)受到社會(huì)關(guān)系、利益糾葛、歷史矛盾諸多條件的制約，比如涉及企業(yè)職工安置、產(chǎn)權(quán)糾紛、買賣不破租賃等，即使按照法定程序進(jìn)行了抵押登記，抵押權(quán)仍實(shí)現(xiàn)困難。
（三）執(zhí)行階段文書送達(dá)困難，滯后執(zhí)行進(jìn)程
江都法院受理金融案件審理期間公告送達(dá)居多，執(zhí)行環(huán)節(jié)送達(dá)難問題突出。有的被執(zhí)行人人數(shù)多，包括借款人、抵押人、保證人等，住所地分散，甚至跨省，送達(dá)難度大。相關(guān)義務(wù)人誠信缺失，在合同履行期間變更聯(lián)系地址和聯(lián)系方式后未及時(shí)告知銀行，更有甚者采取變更聯(lián)系地址和聯(lián)系方式的手段給銀行追索債務(wù)設(shè)置障礙。加之銀行防范意識(shí)不強(qiáng)，合同約定信息不明，銀行不能提供準(zhǔn)確的送達(dá)地址，給法院執(zhí)行程序推進(jìn)設(shè)置障礙。
（四）金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，對貸款審查監(jiān)管不嚴(yán)
金融借款擔(dān)保流于形式，對擔(dān)保的設(shè)立審查不實(shí)不細(xì)，在審查中可能未發(fā)現(xiàn)抵押財(cái)產(chǎn)存在權(quán)屬爭議，或無產(chǎn)權(quán)證也予以審批，抵押物因存在重復(fù)抵押等嚴(yán)重瑕疵而難以執(zhí)行。有的擔(dān)保人根本不符合擔(dān)保條件，僅僅靠多人聯(lián)保來形式保證。部分金融機(jī)構(gòu)缺乏后期對貸款資金運(yùn)作情況的有效監(jiān)管以及對貸款方資信的正確評估，致使有的專項(xiàng)貸款被挪作他用，或被轉(zhuǎn)借他人，增加了執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)。有的金融機(jī)構(gòu)案件逾期不起訴，有的在訴訟時(shí)未申請財(cái)產(chǎn)保全，使得借款人趁機(jī)轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)而喪失執(zhí)行良機(jī)。新型金融機(jī)構(gòu)對貸款資格的審查與商業(yè)銀行相比較寬松，審批更為疏漏。
（五）金融機(jī)構(gòu)配合執(zhí)行不力
金融機(jī)構(gòu)作為申請人，不能有效協(xié)助執(zhí)行人員開展執(zhí)行工作或履行自己的法定配合義務(wù)，對于被執(zhí)行人的財(cái)產(chǎn)，有抵押權(quán)的商業(yè)銀行享有優(yōu)先受償權(quán)，在被執(zhí)行人有多個(gè)債權(quán)人時(shí)，因逾期時(shí)間越長，利息越多，商業(yè)銀行就會(huì)在申請執(zhí)行后，出于利潤考慮，不急于要求被執(zhí)行人立即償還，或因享有抵押權(quán)而怠于行使，一旦出現(xiàn)新情況將對自身權(quán)益維護(hù)產(chǎn)生影響，并導(dǎo)致其他債權(quán)人案件執(zhí)行陷入困境。有的金融機(jī)構(gòu)對企業(yè)帳號管理混亂，多頭開戶，虛實(shí)難辨，給法院查詢、凍結(jié)當(dāng)事人款項(xiàng)造成很大困難。
四、江都法院涉金融案件主要執(zhí)行舉措
（一）建立金融案件的"綠色執(zhí)行"機(jī)制
自近幾年金融案件大量涌入法院以來，院領(lǐng)導(dǎo)高度重視，密切關(guān)注，一旦發(fā)現(xiàn)批量案件，立案庭立即發(fā)出預(yù)警，執(zhí)行局快速成立專案組，實(shí)行統(tǒng)一指揮，統(tǒng)一調(diào)配，全程監(jiān)督，并在車輛保障、辦案資金等方面給予支持，從而形成強(qiáng)大的工作合力和齊抓共管的工作格局。建立案件監(jiān)測系統(tǒng)，指導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)選擇有代表性、有針對性、有執(zhí)行能力的典型案件向法院報(bào)送，以便法院重點(diǎn)推動(dòng)執(zhí)行。對有干擾、有阻力的金融案件，通過采取提級執(zhí)行、交叉執(zhí)行等方法，確保金融案件的順利執(zhí)行。
（二）強(qiáng)化督導(dǎo)檢查，注重執(zhí)行實(shí)效
對梳理出的涉金融案件建立專門臺(tái)賬，對承辦人、當(dāng)事人、執(zhí)行情況、未結(jié)原因等涉案內(nèi)容進(jìn)行動(dòng)態(tài)統(tǒng)計(jì)，對一些重大疑難執(zhí)行案件，積極爭取政府、人大等部門的聯(lián)動(dòng)支持。積極推進(jìn)網(wǎng)上司法拍賣工作，安排專人負(fù)責(zé)實(shí)施，入住淘寶司法拍賣平臺(tái)。努力采取有威懾力的執(zhí)行措施，不斷加大金融案件執(zhí)行力度，強(qiáng)化法律宣傳，增強(qiáng)擔(dān)保人的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和履行意識(shí)。建立金融案件工作考核機(jī)制，嚴(yán)格落實(shí)定執(zhí)行措施、定期限、定責(zé)任和領(lǐng)導(dǎo)包案的“三定一包”責(zé)任制，并納入崗位目標(biāo)考核，與案件績效考評掛鉤。針對被執(zhí)行人企業(yè)虧損嚴(yán)重，“三角債”較多的狀況，努力挖掘被執(zhí)行人所享有的到期債權(quán)，通過執(zhí)行第三人的財(cái)產(chǎn)來最大程度地彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)的損失。
（三）實(shí)行法院金融機(jī)構(gòu)定期聯(lián)席會(huì)議制度
（四）確立聯(lián)絡(luò)員制度和信息交流共享系統(tǒng)
金融機(jī)構(gòu)明確各自單位專門聯(lián)絡(luò)人員，統(tǒng)籌規(guī)劃，做好日常具體工作的對接與溝通。通過建立個(gè)人賬戶共享系統(tǒng)、區(qū)域內(nèi)企業(yè)與個(gè)人資產(chǎn)登記專向查詢系統(tǒng)以及案件執(zhí)行信息披露系統(tǒng)等方式，定期進(jìn)行信息交流與反饋，促進(jìn)共同發(fā)展和良性互動(dòng)。法院不定期向金融機(jī)構(gòu)提供“老賴”名單，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)正確使用法院執(zhí)行信息，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，協(xié)助建立銀行業(yè)法律人才庫，充分發(fā)揮銀行業(yè)法律工作者的集體智慧和專業(yè)特長，以調(diào)動(dòng)利用行業(yè)整體力量，集中研究分析銀行業(yè)發(fā)展中遇到的金融法律難題。
（五）涉金融案件集中執(zhí)行專項(xiàng)活動(dòng)
（六）鬧市口公開曝光老賴
江都法院為促使涉金融被執(zhí)行人自覺履行生效法律文書確定的義務(wù)，依法將15名被執(zhí)行人錄入最高人民法院失信被執(zhí)行人名單庫，并統(tǒng)一向社會(huì)公布。在江都區(qū)廣廈青年城鬧市口巨幅電子顯示屏上，每天早中晚連續(xù)滾動(dòng)播放老賴執(zhí)行信息并根據(jù)履行狀況動(dòng)態(tài)調(diào)整。著力構(gòu)建“失信被執(zhí)行人黑名單”制度，將“老賴”信息向社會(huì)定期全面公布，并依托社會(huì)征信體系推出定向通報(bào)制度，對失信被執(zhí)行人聯(lián)合進(jìn)行信用懲戒，有力維護(hù)社會(huì)誠信。
（七）加強(qiáng)司法調(diào)研建議工作
江都法院注重司法研判，對金融案件執(zhí)行中發(fā)現(xiàn)的金融管理和業(yè)務(wù)經(jīng)營活動(dòng)中存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，專門組織執(zhí)行人員進(jìn)行調(diào)研，深挖原因，提出對策，并通過司法建議的方式及時(shí)反饋給金融機(jī)構(gòu)，從加大資信考察力度、探索多元化擔(dān)保方式、加強(qiáng)對信貸人員的培訓(xùn)管理、金融維權(quán)創(chuàng)新等方面提出了切實(shí)可行的建議，幫助完善區(qū)域金融制度、堵塞經(jīng)營管理漏洞，從源頭上提高金融風(fēng)險(xiǎn)防范水平，維護(hù)全區(qū)金融市場安全穩(wěn)定。
五、涉金融執(zhí)行案件的建議
規(guī)范和維護(hù)金融秩序是法院為改革開放和經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供有力司法保障、充分發(fā)揮職能服務(wù)發(fā)展大局的重要抓手。涉金融案件執(zhí)行工作是一項(xiàng)綜合性、系統(tǒng)性的司法工程，需要從以下幾方面通力合作，持續(xù)努力才能逐步加以完善。
（一）金融機(jī)構(gòu)規(guī)范信貸運(yùn)作
金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)把放貸關(guān)，從源頭上加強(qiáng)預(yù)防，嚴(yán)格審查貸款方的資信證件，并深入進(jìn)行實(shí)地考查。嚴(yán)格審查擔(dān)保方的擔(dān)保資格和抵押物的情況，杜絕擔(dān)保的形式化，隨時(shí)加以了解掌握，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，請求法律保護(hù)。逐步建立貸款風(fēng)險(xiǎn)控制體系，規(guī)范借款合同的格式條款，減少盲目放貸，及時(shí)跟蹤調(diào)查和分析借款人的還款能力，發(fā)現(xiàn)問題即時(shí)處理，提高銀行對貸款風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警能力和規(guī)避能力。加強(qiáng)對信貸人員的管理和約束，嚴(yán)格落實(shí)崗位責(zé)任，全面提高員工法律素質(zhì)和安全意識(shí)。探索信貸變現(xiàn)方式，豐富以資產(chǎn)使用權(quán)抵債、資產(chǎn)抵債返租、企業(yè)整體承包經(jīng)營、收益抵債、債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)等多元化資產(chǎn)處置途徑。
（二）科學(xué)推進(jìn)案件執(zhí)行進(jìn)程
執(zhí)行部門加強(qiáng)向黨委、人大的請示匯報(bào)和與政府各部門的協(xié)調(diào)配合，適時(shí)成立金融案件聯(lián)合清理小組，形成執(zhí)行合力，對執(zhí)行中重大案件共同研究，集體處理。法院統(tǒng)籌資源，集中優(yōu)勢，強(qiáng)化力度，有計(jì)劃地對金融案件進(jìn)行專項(xiàng)執(zhí)行。在法院內(nèi)部成立專門的金融案件執(zhí)行組織，制定行之有效的特色執(zhí)行方法，以統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范指導(dǎo)執(zhí)行工作，減少金融案件執(zhí)行的盲目性，最大化提高執(zhí)行效能，使案件的執(zhí)行效果與社會(huì)效果有機(jī)統(tǒng)一。強(qiáng)化訴訟救濟(jì)措施，主動(dòng)引導(dǎo)訴訟保全，規(guī)范司法拍賣流程，合理分配利益格局，創(chuàng)新執(zhí)行方法，開展懸賞舉報(bào)活動(dòng)，采取網(wǎng)上公告、媒體曝光等手段促進(jìn)執(zhí)行工作的社會(huì)化和信息化。
（三）構(gòu)建社會(huì)征信體系
法院與金融部門共同加大宣傳教育力度，有效利用各種媒介，倡導(dǎo)金融市場誠實(shí)信用風(fēng)尚，積極營造遵紀(jì)守法的金融交易氛圍。實(shí)施“陽光信貸”工程，推行貸款定期公示和核對制度，建立金融信用檔案，內(nèi)容涵蓋裁判文書、執(zhí)行進(jìn)展、借貸合同、房屋抵押等案件資訊，構(gòu)筑統(tǒng)一的信用服務(wù)平臺(tái)，方便社會(huì)人士動(dòng)態(tài)查詢、監(jiān)控。積極拓展執(zhí)行視野，傳導(dǎo)執(zhí)行輿情，法院對新類型金融糾紛案件潛藏的新挑戰(zhàn)進(jìn)行前瞻性研判，主動(dòng)向社會(huì)公布金融消費(fèi)指南、金融維權(quán)白皮書、金融審執(zhí)典型案例等，以反映區(qū)域金融市場發(fā)展的最新風(fēng)向，能動(dòng)釋放司法對明晰金融交易規(guī)則、促進(jìn)金融市場合規(guī)運(yùn)營的規(guī)范引領(lǐng)與價(jià)值導(dǎo)向功能。
（四）強(qiáng)化金融管理部門履職能力。
金融管理部門（銀監(jiān)會(huì)、人民銀行、金融辦等機(jī)構(gòu)）在指導(dǎo)行業(yè)經(jīng)營、規(guī)范有序競爭的同時(shí)，加快在銀行、工商、公安與準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)之間建立不良資信共享平臺(tái)和風(fēng)險(xiǎn)管控體系，整合行業(yè)資源聯(lián)合規(guī)制失信行為。注重對各金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，發(fā)現(xiàn)苗頭性違規(guī)問題，及時(shí)督改和糾正，并將相關(guān)犯罪嫌疑線索移送偵查機(jī)關(guān)查處。加強(qiáng)與紀(jì)檢監(jiān)察、審計(jì)和司法機(jī)關(guān)的溝通，完善工作協(xié)調(diào)機(jī)制和案件信息通報(bào)制度，準(zhǔn)確反映案件防控工作成果和有關(guān)情況，針對不同時(shí)期風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)和案件多發(fā)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，督促制定整改措施。
