中小金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn),對(duì)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了很大的積極意義,但是面臨復(fù)雜的發(fā)展環(huán)境,以及巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力,加之目前對(duì)其監(jiān)管的法律體系仍然不健全不完善,我國(guó)的中小金融機(jī)構(gòu)仍然面臨著種種困難與挑戰(zhàn)，其在快速發(fā)展過(guò)程中所積累的自身問(wèn)題有:

 

一、內(nèi)部原因

 

（一）市場(chǎng)定位不準(zhǔn)確,經(jīng)營(yíng)方式落后并且雷同。中小金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展初期不約而同的選擇將服務(wù)對(duì)象定位于城市中小企業(yè),私營(yíng)企業(yè),利用其體制靈活,沒(méi)有歷史包袱,享有地方政策優(yōu)惠等優(yōu)勢(shì),迅速取得了巨大的經(jīng)濟(jì)效益。但是,比如對(duì)城市商業(yè)銀行的整合,其僅僅是“撮合”,實(shí)際上一盤(pán)散沙,許多分支機(jī)構(gòu)及其經(jīng)營(yíng)管理人員并沒(méi)有貫徹和執(zhí)行整體協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略,而是想利用商業(yè)銀行新的經(jīng)營(yíng)條件撈取更多的好處。

 

（二）產(chǎn)權(quán)不清晰,法人治理結(jié)構(gòu)不健全。中小金融機(jī)構(gòu)建立之初,并不具備真正的法人資格,改革以后,大多數(shù)中小金融機(jī)構(gòu)也尚未發(fā)揮股份制的優(yōu)越性,還沒(méi)有建立起真正科學(xué)高效、完整有效的內(nèi)控機(jī)制,大多數(shù)仍是政府占主導(dǎo),造成了其產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不清晰,內(nèi)部缺乏有效的約束激勵(lì)機(jī)制,不規(guī)范的治理結(jié)構(gòu)又導(dǎo)致了不規(guī)范的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制,且外部約束意識(shí)淡化。

 

（三）結(jié)算瓶頸嚴(yán)重制約著中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。中小金融機(jī)構(gòu)是“單獨(dú)門(mén)戶”,沒(méi)有自上而下、縱橫交錯(cuò)的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)體系,結(jié)算方式單一。沒(méi)有系統(tǒng)內(nèi)的聯(lián)行,異地匯路不暢,客戶結(jié)算困難,資金劃匯速度緩慢,中間環(huán)節(jié)復(fù)雜,極大的制約了業(yè)務(wù)拓展,這嚴(yán)重制約著中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

 

二、外部原因

 

我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)在法律監(jiān)管存在的問(wèn)題：我國(guó)實(shí)行的是“一行三會(huì)”的金融監(jiān)管體系,由于我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)起步晚,發(fā)展速度快,在監(jiān)管過(guò)程中仍然存在很多的問(wèn)題和漏洞。由于沒(méi)有一部完善的《金融監(jiān)管法》,無(wú)法對(duì)其進(jìn)行全面實(shí)時(shí)的監(jiān)管,很多經(jīng)營(yíng)者利用法律的漏洞,違法違規(guī)操作,破壞金融秩序,現(xiàn)實(shí)的阻礙了中小金融機(jī)構(gòu)的合法健康發(fā)展。

 

三、中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展對(duì)策研究

 

要突破中小金融機(jī)構(gòu)目前的發(fā)展“瓶頸”,實(shí)現(xiàn)我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展,我們必須依據(jù)我國(guó)的具體國(guó)情,對(duì)癥下藥,選擇適合的發(fā)展模式與對(duì)策。

 

1.必須樹(shù)立中小金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的基本理念。中小金融機(jī)構(gòu)是我國(guó)金融體系的重要構(gòu)成,在現(xiàn)在中國(guó)金融生態(tài)重構(gòu)與建設(shè)當(dāng)中具有至關(guān)重要的作用,因此必須建立可持續(xù)發(fā)展的中小金融體系。可持續(xù)發(fā)展作為我國(guó)的基本發(fā)展理念,必須應(yīng)用到金融業(yè),尤其是對(duì)于中小機(jī)構(gòu)的發(fā)展,源于其性質(zhì)的特殊性,更應(yīng)秉承可持續(xù)發(fā)展的理念,實(shí)現(xiàn)其順利健康發(fā)展,更好的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)揮其作用。

 

2.國(guó)家應(yīng)給予相應(yīng)的政策優(yōu)惠。為了改善目前存在的不公平的政策環(huán)境的問(wèn)題,國(guó)家應(yīng)給予中小金融機(jī)構(gòu)更多的必要的政策優(yōu)惠,這也是中小金融機(jī)構(gòu)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所承擔(dān)和發(fā)揮的作用以及所服務(wù)的對(duì)象決定的。中小金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)的金融體系中發(fā)揮著不可替代的作用,但是,其仍然存在著先天不足以及后天的發(fā)展缺陷,這都需要國(guó)家給予一定的政策優(yōu)惠和支持,而不是政策上的歧視,為其營(yíng)造一個(gè)公平的政策環(huán)境。

 

3.建立存款保險(xiǎn)制度,提高中小金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)。建立存款保險(xiǎn)制度的目的是為了保障金融機(jī)構(gòu)在出現(xiàn)破產(chǎn)倒閉時(shí),有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)支付必要的保險(xiǎn)金,以提升社會(huì)公眾對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的信心以維護(hù)金融穩(wěn)定。盡快建立存款保險(xiǎn)制度,以防止中小金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)倒閉而出現(xiàn)的擠兌風(fēng)險(xiǎn)和銀行危機(jī),以保障金融體系的安全和穩(wěn)定,以此提高中小金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)。

 

4.中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)行正確的市場(chǎng)定位,并加強(qiáng)自身的經(jīng)營(yíng)管理。中小金融機(jī)構(gòu)必須根據(jù)自身的特點(diǎn),選擇正確的服務(wù)對(duì)象,進(jìn)行準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位,在選擇服務(wù)對(duì)象時(shí),應(yīng)盡量以地區(qū)內(nèi)非國(guó)有企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象,并兼顧國(guó)有中小企業(yè)。從自身問(wèn)題入手,完善服務(wù)功能,提高綜合競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

 

5.組建全國(guó)性的清算銀行,為所有金融機(jī)構(gòu)提供同等的資金清算服務(wù)。中小金融機(jī)構(gòu)受種種因素限制,存在著結(jié)算渠道不暢的問(wèn)題,導(dǎo)致大批客戶流失,嚴(yán)重制約了中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。建議以人民銀行的結(jié)算體系為主,在剝離各家銀行清算系統(tǒng)的基礎(chǔ)上盡快組建全國(guó)性的清算銀行,以便為所有的金融機(jī)構(gòu)提供同等的資金清算業(yè)務(wù)。

 

6.組建全國(guó)性的清算銀行,為所有金融機(jī)構(gòu)提供同等的資金清算服務(wù)。中小金融機(jī)構(gòu)受種種因素限制,存在著結(jié)算渠道不暢的問(wèn)題,導(dǎo)致大批客戶流失,嚴(yán)重制約了中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。建議以人民銀行的結(jié)算體系為主,在剝離各家銀行清算系統(tǒng)的基礎(chǔ)上盡快組建全國(guó)性的清算銀行,以便為所有的金融機(jī)構(gòu)提供同等的資金清算業(yè)務(wù)。

 

7.加強(qiáng)人才管理,建立一支適應(yīng)現(xiàn)代金融業(yè)制度的人才隊(duì)伍。中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)人力資源的開(kāi)發(fā),培養(yǎng)和引進(jìn)一批高水平,高素質(zhì)的人才。中小金融機(jī)構(gòu)可以采取“請(qǐng)進(jìn)來(lái)走出去”的方針。