何謂人身保險合同的“空白期”？根據我國《保險法》第十三、十四條的規定，人身保險合同成立和生效的過程為投保人先提出投保要約，保險公司同意承保后，保險合同成立；之后，保險公司才能向投保人收取保險費，并按約定的時間承擔保險責任。而在現實的保險實務中，通常的做法是，保險公司的業務員先與投保人達成承保意向，由投保人填寫投保單并履行如實告知義務；在投保人繳付首期保險費后，由保險公司業務員出具保險費暫收收據；保險公司對被保險人進行核保和生存調查，在作出承保決定后再簽發保險單，并開始承擔保險責任。由此看出：在投保人預繳保險費后，保險人承保之前的這一時間段即為人身保險合同的“空白期”。

 

那繳付保險費是否與保險合同的成立、生效有關呢？《保險法》第十三條第一款規定：“投保人提出保險要求，經保險人同意承保，保險合同成立。”即保險合同的成立需要滿足：一、投保人提出保險要求，即投保人填寫投保單；二、保險人同意承保，即保險人收到投保人所填寫的投保單后，經審查核保，認為符合保險條件，愿意接受投保人的保險要求并表示同意。由此可以推定，我國的保險合同為諾成合同，也就是說，只要投保人與保險人就合同的條款達成一致意見，保險合同即告成立，其并不以投保人實際繳付保險費為成立要件。而保險合同只要在成立時符合我國法律規定的一般生效要件即: 一、主體適格，保險合同的主體具備相應的民事行為能力; 二、雙方當事人意思表示真實;三、保險合同內容合法。保險合同就能產生法律效力，受到法律的保護。根據《保險法》第十四條規定：“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。”該條明確將投保人繳付保險費視為履行合同的義務，可見，繳付保險費也并非為保險合同的生效的條件。但根據《保險法》第十三條第三款的規定：“依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限”。繳付保險費雖不是保險合同成立與生效的法定要件，但是經雙方同意可以成為合同生效約定要件。

 

按照上述關于保險合同成立生效理論的分析，在人身保險合同訂立過程中投保人預繳保險費后，保險人承保之前的“空白期”中，因為保險合同尚未成立并未生效，若保險公司以此為由免除所需承擔的保險責任，那對于已經繳付首期保險費的投保人而言則顯失公平。投保人該怎樣得到法律保障呢？現行《保險法》并未對此做出具體規定。筆者建議，可借鑒美國等其他國家的臨時保險保障制度，直接從法律上對這段保險“空白期”提供保險保障。比如，在《保險法》中增加投保人預繳保險費后，保險人承保之前這一保險“空白期”保險人如何承擔保險責任的相關規定，從法律上明確規定在此期間建立臨時保險保障制度: 投保人在填寫了投保單，繳納了首期保險后，保險公司或其代理人向投保人簽發《保險費暫收收據》，該收據作為保險公司為投保人提供臨時保險保障證據，收據上可附注簡單的條款（保險責任主要包括意外傷害，也可限定某些特定的疾病，并限定相應的賠付限額）; 保障期間為從投保人填寫投保單、預繳保險費開始，至保險公司作出核保決定(承保或拒保)為止;同時規定投保人應履行的義務，必須履行如實告知義務等，否則臨時保險保障無效。建立這種臨時保險保障機制，雖然擴大了保險人的保障范圍，增加了保險人經營成本，但是給予了被保險人在“空白期”一定程度的保障，完善了保險公司的客戶服務，有利于提高公眾對保險人誠信度的認可，也可減少受益人與保險人的糾紛。為代理人說服投保人在填寫投保單時，交納首期保費提供有力支撐，從而有利于保險公司擴大人身保險的銷售，促進保險業的健康發展。