近年來，隨著社會經濟的發(fā)展，汽車已逐漸走入百姓家庭，但汽車消費貸款案件也隨著汽車的增多呈現(xiàn)逐年上升的態(tài)勢。汽車消費貸款業(yè)務的基本作業(yè)模式是：購車人先與汽車經銷商簽訂購車合同，然后憑購車合同到銀行申請貸款，同時銀行要求借款人向保險公司投保汽車消費貸款保證保險。此時，購車人在這個業(yè)務體系中身兼三重身份：在購車合同中是購車人，在借款合同中是借款人，在保險合同中是投保人。
　　汽車消費貸款案件主要有三種類型：借款合同之訴，銀行作為借款合同的貸款人起訴借款人；保證保險合同之訴，銀行作為保證保險合同的被保險人起訴保險公司；保險代位求償權之訴，保險公司作為保證人起訴借款人。日前，海淀法院對其中的借款合同之訴進行了調研，發(fā)現(xiàn)其有四大特點。

　　一、欠貸案件特點

　　1、案情簡單，事實清楚。雙方當事人對事實均無異議，借款人對應履行的法律義務也是明確的。

　　2、假冒他人身份簽訂合同現(xiàn)象時有發(fā)生。因為各種原因，借款人假冒他人身份借款，造成實際借款人與名義借款人不一致，一旦實際借款人拖欠不還，名義借款人成為被告，抵觸情緒較大，給案件處理帶來不必要的麻煩。

　　3、汽車消費貸款中的抵押物即車輛的流動性，往往使得抵押失去實際意義。在審理汽車消費貸款案件中，只要能尋找到抵押物車輛，對其采取保全措施后，往往能使案件順利解決。但因為車輛的流動性，使得實現(xiàn)這一目標較為困難。法院處理此類案件時，很大一部分精力就放在財產保全上。

　　4、借款人故意拖欠不還較多。汽車消費貸款的借款人拖欠貸款有諸多原因，但有相當一部分借款人是有錢不還，即所謂的惡意拖欠。表現(xiàn)在有些被告收到法院傳票不出庭，而財產保全成功的案件，大多能達成調解協(xié)議。特別要強調的是，在此類案件中借款人“下落不明”的也為數(shù)不少。人戶分離使法院無法按照原告提供的地址找到被告，給送達帶來很大難度，有些只能公告送達，這種情況幾乎占到該類案件收案總量的90%以上。

　　二、欠貸案件高發(fā)的原因

　　汽車消費貸款案件高發(fā)有著幾方面的原因。

　　1、制度方面

　　社會信用體系制度不健全，違約成本低，缺乏信用監(jiān)督和懲罰機制，失信者受到制裁的概率較低，即使受到制裁，損失的也只是一點罰息，這極易產生不良的社會影響。

　　2、銀行方面

　　銀行經營汽車消費貸款業(yè)務的流程不完善，貸前調查、貸時審查、貸后檢查的工作流于形式。銀行對借款人的資信調查一般委托汽車銷售商完成，但汽車銷售商普遍缺乏調查能力和調查動力。銀行大都將業(yè)務人員的獎金分配與其業(yè)務量掛鉤，促使業(yè)務人員審貸不細，銀行過度放貸。

　　3、保險公司方面

　　汽車消費貸款產品設計不合理，責任范圍過大，極易誘發(fā)借款人道德風險。保險公司對汽車消費貸款業(yè)務的風險性認識不足，盲目發(fā)展，管理松弛，對風險源控制不力。

　　4、借款人方面

　　有些借款人本身就沒有還款能力，為了超前消費、跟風消費，盲目貸款；有些借款人因收入來源不穩(wěn)定，經營不善或者賭博等原因導致無力還貸；甚至個別借款人具有騙貸、套貸的惡意，拖欠不還也就不足為奇。

　　5、社會環(huán)境方面

　　社會環(huán)境的變化對汽車消費貸款案件也有較大影響。最為明顯的表現(xiàn)是：汽車大幅降價，車輛貶值迅速。抵押時的車價往往高于借款額，但一段時間過后，車價下降，其價值與借款額相差無幾，甚至遠遠低于借款額，這時借款人往往會選擇放棄還款，以車抵貸。此外，國家信貸緊縮政策、政府治理違章超載等，都對借款人的還款意識和能力產生較大的影響。

　　三、審理汽車貸款案件的建議

　　1、便捷保全擔保程序，強化保全意識。

　　申請法院進行財產保全需要相應的擔保，但有時為了辦理擔保手續(xù)往往會貽誤保全的有利時機。鑒于金融機構尤其是商業(yè)銀行信用較高的特點，可以依法適當放寬擔保要求。辦案法官要強化保全意識，依法辦案，嚴格程序，做到手續(xù)齊全，防止出現(xiàn)疏漏。

　　2、適用簡易程序，快速審理。

　　為提高審判效率，針對該類型案件事實清楚、雙方當事人爭議不大的特點，盡量適用簡易程序進行審理。有條件的法院，可組成相對獨立的合議庭負責該類案件的審理。

　　3、充分發(fā)揮調解功能，快速結案。

　　鑒于被告到庭應訴的案件多數(shù)能達成調解協(xié)議的現(xiàn)象，要充分發(fā)揮調解功能。對被告確無還款能力的，可適當建議原告給予一定的履行期限，促使雙方達成分期還款的調解協(xié)議，以減少強制執(zhí)行的比例，減輕當事人訴累。