近兩年來，揚州邗江法院受理40多件涉民營擔保公司貸款擔保糾紛案件，從審理過程中發現，很多民營擔保公司違規經營現象嚴重，嚴重擾亂了正常的金融秩序。

一、違規經營表現及危害

擔保業的日益壯大，對促進地方經濟發展發揮了積極作用，但同時暴露出很多問題。一些擔保機構偏離經營主業，借擔保名義進行違法違規操作，超范圍經營，并以個人名義進行高息借貸、變相集資，利率高得驚人，一般月息3分至1角，高出銀行貸款基準利率數倍乃至十幾倍。利息直接在本金中扣除，比如借10萬元，實際到手的只有9萬來元。擔保機構的違規行為，擾亂了信貸秩序，造成稅收流失，甚至還存在一定的社會不安定性。

二、原因分析

（一）市場需求。我國金融服務體系脫胎于計劃經濟時代，主體架構仍然是服務與大型企業，并非針對中小企業而設計。由此導致中小企業融資難，卻遲遲難以化解。尤其是金融危機爆發以來，中小企業融資問題更是雪上加霜。市場的強烈需求導致民營擔保公司迅速發展壯大。在發展過程中，部分擔保公司鋌而走險，追逐利益最大化，在實際操作中拋棄了主業，公然違規吸儲、高利放貸，做起了非法的金融業務。

（二）準入門檻低、監管弱化。擔保公司行業準入門檻極低。此前，除了跨省及注冊資本1億元以上的擔保機構的設立需審批外，其他機構則一律視同一般工商企業予以注冊，并未考慮到從事金融業務的獨特性。直到今年1月，國務院發文責令各地方政府對“融資性擔保機構的設立與變更”進行審批，擔保業的有關管制政策才露出水面。而之前，許多擔保機構在注冊成立后，便將主業束之高閣，劍走偏鋒。

（三）政策性擠壓。依據相關規定，為減輕中小企業負擔，擔保機構收取擔保費一般控制在同期銀行貸款利率的50%以內，同時還要提取相應額度的風險準備金用于擔保賠付。可見，行政劃定的盈利空間偏小，甚至使得部分擔保公司難以為繼，由此讓正規擔保公司的從業積極性受到打擊。

三、對策建議

（一）健全制度，加強監管。國家應盡快出臺完善擔保公司經營運作的相關法律法規，提高擔保市場的準入門檻，規范擔保公司運作流程。同時應給予擔保公司適當的盈利空間，使其走上的正常的經營之路。國家相關監管部門應加大對擔保公司的監管力度，完善監管流程。加大對涉黑擔保公司的打擊力度。

（二）加大市場整治力度。重點對擔保公司的資質、執業情況、風險防控能力進行審查。依法查處擔保機構出資人抽逃注冊資金、虛假出資等違法行為。重點檢查擔保機構是否保持良好的財務狀況，保證資金的充分流動性、安全性、效益性；是否按照相關規定提取風險準備金和責任準備金，確保準備金充足有效；是否建立科學的項目評價體系和嚴格的項目評審制度等。

（三）政府扶植。有關部門應通過法律、法規強制推行企業信息披露制度，強化市場信用氛圍；以財政資金為主體，建立再擔保體系，為擔保機構分散經營風險，解決其后顧之憂；建立資金補償渠道，對民營擔保公司進行級別界定，并建立同級財政的資本金補充機制；組織各擔保機構“抱團取暖”、信息共享、風險共擔等等。