論文提要：本文通過對(duì)銀行結(jié)算合同的概念、性質(zhì)、效力等問題進(jìn)行論述的基礎(chǔ)上，認(rèn)為應(yīng)將銀行結(jié)算合同具有其特性，因而應(yīng)納入合同法，作為典型合同來對(duì)待，以不斷完善合同法。

 

 

一

 

廣義的結(jié)算是指對(duì)因商品交易、勞務(wù)供應(yīng)等所發(fā)生的債權(quán)債務(wù)進(jìn)行了結(jié)和清算。 它作為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的貨幣給付行為，是在商品、貨幣、信用的發(fā)展中發(fā)展起來的。結(jié)算是商品貨幣關(guān)系發(fā)展的必然產(chǎn)物，而且與信用有著極為密切的關(guān)系。狹義的結(jié)算是指以銀行為中介的結(jié)算，銀行結(jié)算合同，即銀行與客戶約定，客戶將其資金存入銀行機(jī)構(gòu)，銀行機(jī)構(gòu)為其提供付款和出納服務(wù)，立戶人交納結(jié)算費(fèi)用的合同。為正確理解銀行結(jié)算合同，筆者在此提及兩個(gè)概念，即銀行結(jié)算法律關(guān)系，銀行結(jié)算合同的法律關(guān)系。銀行結(jié)算合同是客戶與銀行之間所發(fā)生的民事法律關(guān)系，在一般情況下會(huì)牽涉到第三方，即銀行所扣劃的款項(xiàng)支付的對(duì)象--收款人。同時(shí)，扣劃款項(xiàng)的銀行也有可能不是直接與收款人聯(lián)系，而要通過收款人開戶行這一中介來完成結(jié)算。此時(shí)，就發(fā)生銀行結(jié)算合同法律關(guān)系，即收款人與收款人開戶行，付款人與付款人開戶行之間的法律關(guān)系。而在收款人和付款人之間又存在因消費(fèi)、借款等債權(quán)債務(wù)關(guān)系才得以發(fā)生結(jié)算。因此，銀行結(jié)算法律關(guān)系包含了不同于銀行結(jié)算合同的法律關(guān)系，而銀行結(jié)算合同法律關(guān)系，僅僅指客戶和客戶的開戶行之間的結(jié)算關(guān)系。銀行結(jié)算合同法律關(guān)系首先表現(xiàn)開戶銀行與開戶人之間的法律關(guān)系，包括債權(quán)債務(wù)的關(guān)系，結(jié)算監(jiān)督的關(guān)系和中介業(yè)務(wù)關(guān)系。這三層不同關(guān)系，在特定的條件下表現(xiàn)出不同的法律關(guān)系。

 

在一般情況下，開戶銀行與開戶人之間表現(xiàn)為中介關(guān)系，企業(yè)或個(gè)人保持獨(dú)立自主的支配權(quán)，銀行只是依據(jù)客戶指定、委托辦理款項(xiàng)清算工作。客戶委托什么，銀行辦理什么，客戶怎樣委托，銀行怎樣辦理。兩者之間的關(guān)系，表現(xiàn)為委托、代理的關(guān)系。當(dāng)客戶在銀行開立的存款賬戶上出現(xiàn)存款之后，銀行與客戶在存款余額上又表現(xiàn)為債權(quán)與債務(wù)的關(guān)系。企業(yè)為債權(quán)人，享有存款生息和支用存款的權(quán)利，而銀行為債務(wù)人，負(fù)有存款計(jì)付利息和保證客戶隨時(shí)支用存款的義務(wù)。當(dāng)客戶特別是企業(yè)在使用自己的存款對(duì)外辦理支付時(shí)，銀行與客戶之間的關(guān)系又表現(xiàn)為監(jiān)督與被監(jiān)督的關(guān)系。根據(jù)國(guó)家授權(quán)，銀行享有審查憑證、監(jiān)督客戶按照國(guó)家規(guī)定支付存款的權(quán)利，而客戶負(fù)有依法支用存款，接受銀行監(jiān)督的義務(wù)。下面將對(duì)此三種關(guān)系予以分析。

 

（一）銀行與客戶的賬戶關(guān)系

 

企業(yè)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)大都要通過自己在銀行開立的賬戶進(jìn)行。因此，企業(yè)一經(jīng)成立，就要在法定的條件內(nèi)，向當(dāng)?shù)劂y行申請(qǐng)開戶，明確自己與銀行的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。這種關(guān)系就是通過要約和承諾確定的合同關(guān)系。

 

要約就是開戶企業(yè)依法提供相關(guān)法律所要求的材料（個(gè)人一般也要提供相關(guān)的材料，但相對(duì)企業(yè)來說，較為簡(jiǎn)單，故在此僅以企業(yè)的結(jié)算為例來說明銀行結(jié)算中的法律關(guān)系，下文同）最終雙方之間簽訂銀行結(jié)算賬戶管理協(xié)議。這種確定下來的合同關(guān)系，受到國(guó)家法律的保護(hù)。只要這種關(guān)系存在一天，銀行就有對(duì)賬戶的管理權(quán)利，也有為企業(yè)提供使用賬戶和聯(lián)號(hào)服務(wù)的義務(wù)。企業(yè)就有使用賬戶的權(quán)利，同時(shí)也有服從銀行的賬戶管理和接受監(jiān)督的義務(wù)。這種合同的主要特征是沒有明確的期限，除企業(yè)調(diào)換負(fù)責(zé)人或法律名稱的變化外，合同期限是依附于企業(yè)的存在而存在的。當(dāng)然企業(yè)可主動(dòng)解除合同。（下文對(duì)此有所論述）

 

（二）銀行與客戶在存取款中的法律關(guān)系

 

在表面看來，開戶企業(yè)把自己的款項(xiàng)存進(jìn)自己的賬戶，所有權(quán)仍歸自己。隨時(shí)都可以支用存款，把這種行為視為靜止的。但實(shí)際上只要把存款存入銀行，國(guó)家就可以利用這種存款的時(shí)間差，通過指標(biāo)的形式用于發(fā)放貸款，銀行就是根據(jù)其存款額度和期限計(jì)付利息，因此，只要企業(yè)把款項(xiàng)存進(jìn)銀行，開戶企業(yè)與開戶銀行之間就產(chǎn)生了一種法律關(guān)系。企業(yè)為債權(quán)人，銀行為債務(wù)人。企業(yè)具有支付存款的存款利息的權(quán)利，也有接受銀行按規(guī)定管理存款和規(guī)定支用存款的義務(wù)。銀行具有依法管理存款支付和依法監(jiān)督管理存款的權(quán)利，也有保證企業(yè)存款支付和計(jì)付存款利息的義務(wù)。這種權(quán)利義務(wù)大都是法定的條件。

 

（三）銀行與客戶在結(jié)算活動(dòng)的法律關(guān)系

 

結(jié)算活動(dòng)具體表現(xiàn)為款項(xiàng)的收付行為。開戶銀行與客戶之間的關(guān)系，銀行應(yīng)依以客戶的指示收付款，客戶應(yīng)支付結(jié)算費(fèi)用。根據(jù)這種法律關(guān)系所產(chǎn)生的具體權(quán)利義務(wù)關(guān)系在下文詳細(xì)說明。

 

 

二、銀行結(jié)算合同具有以下的法律特征：

 

1.結(jié)算合同主體上的特殊性。作為結(jié)算合同主體一方的銀行機(jī)構(gòu)必須是能夠辦理結(jié)算業(yè)務(wù)的銀行、信用社等，不能辦理結(jié)算業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)不能成為結(jié)算合同的主體。在1997年9月19日中國(guó)人民銀行發(fā)布從當(dāng)年12月1日起施行的《支付結(jié)算辦法》第6條即規(guī)定："銀行是支付結(jié)算和資金清算的中介機(jī)構(gòu)。未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的非銀行金融機(jī)構(gòu)和其他單位不得作為中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)"。結(jié)算合同的另一主體須是在銀行機(jī)構(gòu)開立帳戶的客戶。在銀行開立銀行結(jié)算帳戶是進(jìn)行結(jié)算的前提。那種僅僅得到銀行臨時(shí)性服務(wù)者，不能成為客戶。自然也不能成為結(jié)算合同的一方主體。

 

2.銀行結(jié)算合同的締約強(qiáng)制性。一方面，國(guó)民經(jīng)濟(jì)各部門、各單位之間的貨幣結(jié)算，除了規(guī)定范圍內(nèi)可以使用現(xiàn)金外，必須通過銀行或其他金融機(jī)構(gòu)來進(jìn)行。銀行和其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)于正常的結(jié)算業(yè)務(wù)也不得拒絕受理。這是銀行結(jié)算合同締約強(qiáng)制性的表現(xiàn)。

 

對(duì)于這種強(qiáng)制締約義務(wù)，在我國(guó)還有其他的表現(xiàn)，如出租車司機(jī)不得拒載，這也是強(qiáng)制締約義務(wù)。一般認(rèn)為這是基于公共利益的考慮。對(duì)于銀行結(jié)算中的強(qiáng)制締約義務(wù)，筆者將提及德國(guó)對(duì)此的理論見解。在德國(guó)文獻(xiàn)中，有時(shí)人們常常爭(zhēng)議銀行的一些服務(wù)已經(jīng)變成現(xiàn)代生活的重要因素，人們有權(quán)享受它的服務(wù)。人們"有權(quán)轉(zhuǎn)帳"，其理由及與社會(huì)狀況的憲法原則及其后果。處于社會(huì)底層的人們?nèi)魶]有銀行轉(zhuǎn)賬服務(wù)便缺少了基本需要。因此，如果銀行拒絕同意某人提供轉(zhuǎn)賬要求（要約），按照德國(guó)民法典第826條規(guī)定，便違反了公序良俗的要求。簡(jiǎn)而言之，銀行或金融機(jī)構(gòu)不得拒絕受理正常的結(jié)算，人們"有權(quán)轉(zhuǎn)帳"，這種權(quán)利是否為憲法上的權(quán)利？

 

事實(shí)上，筆者以為這并非一種憲法上的權(quán)利，理由如下：第一，如果是憲法上的權(quán)利，它應(yīng)使公共物品需要受到影響，并進(jìn)而擴(kuò)展到使濫用政治權(quán)利是可能的。這才是憲法上的權(quán)利。這種事由在拒絕轉(zhuǎn)賬合同中是沒有的。第二，司法上允許不公平待遇及不平等對(duì)待，只要提供可行的競(jìng)爭(zhēng)及合同自由的原則，這種不平等似乎就是合法的。在銀行結(jié)算中，存在銀行提供服務(wù)的壟斷，通過詳述合同的特別責(zé)任可以使競(jìng)爭(zhēng)及合同自由原則得以實(shí)現(xiàn)。因此，這種"轉(zhuǎn)賬"的責(zé)任應(yīng)是合同的一種特別責(zé)任，而非憲法上的權(quán)利。這種考慮也是符合我國(guó)的做法的，因?yàn)槲覈?guó)一般認(rèn)為其是一種公共利益的考慮，不認(rèn)為是憲法上的權(quán)利。

 

3.結(jié)算合同法律關(guān)系的復(fù)雜性。銀行結(jié)算合同大多數(shù)情況下涉及到四方當(dāng)事人和三種關(guān)系。四方當(dāng)事人指收款單位、收款單位的開戶行、付款單位和付款單位的開戶銀行。三種關(guān)系是指銀行和收款單位之間、銀行和付款單位之間以及收款單位和付款單位之間的關(guān)系。如在托收承付這種結(jié)算方式下，就涉及到收款人、委托、付款人開戶銀行、收款人開戶銀行、付款人四個(gè)主體。同時(shí)還受付款人和收款人之間合同的制約。最明顯的即是買賣雙方當(dāng)事人約定依托收承付來了結(jié)雙方之間的債務(wù)。至于結(jié)算合同中具體的法律關(guān)系的分析，我將在下文予以詳細(xì)論述。

 

4.銀行結(jié)算合同的平等性。合同的平等性是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)，合同法中即以法律條文明確規(guī)定合同是平等主體之間的一種民事行為。我為何還要提及這個(gè)問題呢？銀行結(jié)算合同具有強(qiáng)制性、銀行不僅僅是合同的一方，更是對(duì)客戶貨幣進(jìn)行管理和進(jìn)行結(jié)算監(jiān)督的主體。銀行結(jié)算合同中許多規(guī)定直接來自于法律。即便如此，我們依然不能抹殺銀行結(jié)算合同中的平等性。在銀行結(jié)算合同法律關(guān)系中，銀行是提供服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，客戶是被服務(wù)的對(duì)象。客戶與銀行在結(jié)算關(guān)系中地位平等，雙方在結(jié)算過程中權(quán)利義務(wù)平等，符合誠(chéng)實(shí)善意的原則。那種側(cè)重監(jiān)管，忽視商業(yè)銀行與客戶關(guān)系合同法律關(guān)系調(diào)整的做法即背離了"平等性"，我們要重視合同，通過合同規(guī)范當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，增強(qiáng)中間業(yè)務(wù)法律關(guān)系的穩(wěn)定性，可預(yù)期性和確定性。

 

5.銀行結(jié)算法律關(guān)系客體的多樣性。在銀行結(jié)算過程中，結(jié)算當(dāng)事人之間形成若干不同的結(jié)算法律關(guān)系。由于結(jié)算方式締結(jié)主體不同，銀行結(jié)算法律關(guān)系的客體也不相同。在票據(jù)結(jié)算關(guān)系中，收款人、付款人與簽發(fā)銀行、承兌銀行之間所形成的銀行結(jié)算法律關(guān)系的客體是貨幣資金；在非票據(jù)結(jié)算中，收款人、付款人與各自委托銀行之間以及委托行之間所形成的銀行結(jié)算關(guān)系的客體是勞務(wù)。

 

 

三

 

銀行結(jié)算合同的效力是指有效的銀行結(jié)算合同所具有的法律效果，體現(xiàn)為銀行結(jié)算合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)。銀行結(jié)算合同成立以后，當(dāng)事人之間即發(fā)生一定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。在銀行結(jié)算合同中，大多是格式化條款，銀行在格式條款中強(qiáng)調(diào)己方的權(quán)利，忽視對(duì)自己一方義務(wù)的規(guī)定。另一方面，銀行結(jié)算方面相關(guān)法規(guī)側(cè)重監(jiān)管，忽視銀行與客戶合同法律關(guān)系的調(diào)整，缺乏對(duì)當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的規(guī)范。我們要重視合同，通過合同規(guī)范當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，增強(qiáng)銀行結(jié)算法律關(guān)系的穩(wěn)定性、可預(yù)期性和確定性。

 

一、銀行機(jī)構(gòu)的權(quán)利和義務(wù)

 

（一）銀行的權(quán)利

 

1、結(jié)算費(fèi)用請(qǐng)求權(quán)

 

銀行結(jié)算合同是有償雙務(wù)合同，費(fèi)用取得當(dāng)然是銀行在結(jié)算合同當(dāng)中一項(xiàng)最基本的權(quán)利。銀行結(jié)算合同成立以后，客戶即負(fù)有給付費(fèi)用的義務(wù)，與此相對(duì)應(yīng)的，銀行的最基本的權(quán)利就是收取結(jié)算費(fèi)用。結(jié)算費(fèi)用的數(shù)額可由雙方當(dāng)事人約定，無約定的從習(xí)慣。交納的方式和期限，可以由立戶人另行定期或一次交納，也可由銀行機(jī)構(gòu)定期或一次從立戶人帳戶結(jié)余額中扣除。

 

2、對(duì)客戶的監(jiān)督和制裁

 

銀行對(duì)客戶即單位和個(gè)人在支付結(jié)算中的活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督，對(duì)違反合同和結(jié)算紀(jì)律的客戶，銀行依法進(jìn)行制裁，這既可以認(rèn)為是銀行的職責(zé)，也可認(rèn)為是其權(quán)利。筆者在此將其歸為銀行的權(quán)利。

 

銀行對(duì)客戶的監(jiān)督，始于在結(jié)算合同成立之前銀行的審查。《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》第28條第1款規(guī)定："銀行應(yīng)對(duì)存款人的開戶申請(qǐng)書的事項(xiàng)和證明文件的真實(shí)性、完整性、合規(guī)性進(jìn)行認(rèn)真審查"。銀行在結(jié)算合同成立之前即依法對(duì)單位、個(gè)人開立帳戶情況進(jìn)行審查、監(jiān)督和保證客戶依法開立結(jié)算帳戶。

 

在結(jié)算帳戶的使用過程中，對(duì)于什么樣的帳戶有何種使用權(quán)限，銀行應(yīng)依法進(jìn)行。在利用具體結(jié)算工具進(jìn)行結(jié)算的過程中，銀行也有依法對(duì)其支付結(jié)算活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督的權(quán)利。銀行除行使監(jiān)督的權(quán)利（或義務(wù)）外還可對(duì)違反結(jié)算紀(jì)律的客戶，采取必要的強(qiáng)制措施。如《支付結(jié)算辦法》第197條規(guī)定銀行可對(duì)付款人按結(jié)算金額處以5%罰款。

 

3.解除結(jié)算合同的權(quán)利

 

如上所述，銀行結(jié)算合同具有強(qiáng)制性，一般情況下，銀行沒有單方解除結(jié)算合同的權(quán)利。但《人民幣銀行結(jié)算帳戶管理辦法》第62條規(guī)定銀行"對(duì)不符合本辦法規(guī)定開立的單位銀行結(jié)算帳戶，應(yīng)予以撤銷"。法律賦予了此種情況下銀行解除合同的權(quán)利。

 

值得提出疑問的是第56條規(guī)定："銀行對(duì)一年未發(fā)生收付活動(dòng)且未欠開戶銀行債務(wù)的單位銀行結(jié)算帳戶，應(yīng)通知單位自發(fā)出通知之日起30日內(nèi)辦理銷戶手續(xù)，逾期視同自愿銷戶……"。此種情形下，銀行是否也是解除合同權(quán)利的行使呢？

 

筆者認(rèn)為，此種情形應(yīng)認(rèn)為是客戶解除合同權(quán)利的行使。理由有三，第一，銀行解除合同的權(quán)利行使情形不宜過多。銀行不僅僅是私法上的當(dāng)事人，更負(fù)有公法上的義務(wù)，即加速資金周轉(zhuǎn)和商品流通，促進(jìn)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因而銀行有強(qiáng)制締約的義務(wù)，解除合同的權(quán)利當(dāng)然不得行使過多。第二，從該條的具體規(guī)定來看，單位一年之內(nèi)不使用該帳戶進(jìn)行收付活動(dòng)。這是單位對(duì)其權(quán)利的一種懈怠。第三，銀行僅僅是通知具體的銷戶權(quán)利仍在單位，并且單位有30日的辦理銷戶手續(xù)的時(shí)間。逾期的視為自愿銷戶，這仍是從客戶的角度來講的。

 

4.使用立戶人存款的權(quán)利

 

銀行結(jié)算帳戶，是銀行為存款人開立的辦理資金收付清算的人民幣活期存款帳戶。既然是存款帳戶，銀行當(dāng)然可以使用立戶人的存款。

 

（二）銀行的義務(wù)

 

1、銀行應(yīng)依合同準(zhǔn)確及時(shí)合法地為客戶辦理資金收付業(yè)務(wù)及提供相關(guān)服務(wù)。

 

按客戶要求準(zhǔn)確及時(shí)地辦理資金收付業(yè)務(wù)，是銀行基本義務(wù)之一。所謂"合法"，是指銀行在辦理結(jié)算業(yè)務(wù)的過程中，應(yīng)遵守相關(guān)法律規(guī)定。如基本存款帳戶、一般存款帳戶、專用存款帳戶、臨時(shí)存款帳戶有其各自不同的結(jié)算紀(jì)律，銀行應(yīng)遵守，否則銀行將承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

 

同時(shí)，銀行還有提供其他相關(guān)服務(wù)的義務(wù)。銀行應(yīng)向立戶人提供相關(guān)帳本并及時(shí)與存款人核對(duì)帳戶。在發(fā)現(xiàn)立戶人帳戶的資金有錯(cuò)誤記載或立戶人有透支行為時(shí)，應(yīng)及時(shí)向立戶人發(fā)出書面通知。銀行也有義務(wù)回答客戶有關(guān)結(jié)算業(yè)務(wù)的詢問。

 

2、為立戶人保守秘密

 

由于銀行在處理結(jié)算業(yè)務(wù)過程中能夠掌握立戶人的大量秘密，為保護(hù)立戶人的利益，開戶銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)負(fù)有為立戶人保守秘密的義務(wù)。依法國(guó)判例，銀行機(jī)構(gòu)對(duì)立戶人所負(fù)的保守秘密的義務(wù)不僅在結(jié)算合同繼續(xù)時(shí)存在，即使結(jié)算合同消滅后，仍繼續(xù)存在。法國(guó)的學(xué)說和某些判例主張，銀行機(jī)構(gòu)的保密義務(wù)不是一般的審慎義務(wù)，而是由刑法加以制裁的義務(wù)。銀行機(jī)構(gòu)保守秘密的義務(wù)限于應(yīng)予保密的信息，例如立戶人資產(chǎn)負(fù)債的內(nèi)容、帳戶金額等。開戶銀行機(jī)構(gòu)的所有工作人員都負(fù)有此項(xiàng)保密義務(wù)。但此種保密義務(wù)也有例外。即對(duì)個(gè)人或單位銀行結(jié)算帳戶的存款和有關(guān)資料，依國(guó)家法規(guī)律、行政法規(guī)，銀行應(yīng)協(xié)調(diào)司法機(jī)關(guān)進(jìn)行查詢。

 

3、依法保障客戶資金的安全，并依法向立戶人支付利息。

 

銀行的此項(xiàng)義務(wù)，源于銀行結(jié)算帳戶也不僅是結(jié)算帳戶，也是存款帳戶。基于存款合同的特征，銀行負(fù)有依法保障客戶資金安全的義務(wù)，非依法定程序任何機(jī)關(guān)、個(gè)人不得隨意從客戶金額中扣取款項(xiàng)。同時(shí)，銀行負(fù)有依法自立戶人支付利息的義務(wù)。

 

二、立戶人的權(quán)利和義務(wù)

 

（一）立戶人的權(quán)利

 

1、銀行提供優(yōu)質(zhì)的結(jié)算的權(quán)利

 

與銀行的義務(wù)相對(duì)，立戶人有要求銀行及時(shí)、準(zhǔn)確按自己要求提供收付款服務(wù)，及其相關(guān)的服務(wù)的權(quán)利。

 

2、結(jié)算合同的解除權(quán)。

 

一般而言，銀行具有強(qiáng)制締約的義務(wù)，而法律對(duì)立戶人無這樣的要求，立戶人可自主選擇銀行開立帳戶。開立帳戶之后，存款人可依法解除合同。《人民幣銀行結(jié)算帳戶管理辦法》第49條規(guī)定四種存款人提出撤銷銀行結(jié)算帳戶的情形。第一、二、三項(xiàng)情形不在我們討論范圍。第四項(xiàng)情形"其他原因需要撤銷銀行結(jié)算帳戶的"。第一、二、三項(xiàng)情形是指單位存款人而言，從本條及下文來看，第四項(xiàng)是針對(duì)單位帳戶和個(gè)人帳戶兩種而言的，但此條又屬兜底性條款，因而可以理解為在大多數(shù)情況下，立戶人可撤銷銀行結(jié)算帳戶，解除合同。只是單位立戶人不是隨意地解除。而應(yīng)是一種善意的解除。在筆者看來，未違反法律禁止性規(guī)定，單位立戶人可解除合同，這也與立戶人可選擇開戶行辦理結(jié)算這一條立法旨意相通。

 

（二）立戶人的義務(wù)

 

1.交納結(jié)算費(fèi)用及相關(guān)費(fèi)用

 

交納結(jié)算費(fèi)用是銀行結(jié)算合同中立戶人最基本的義務(wù)。除此之外，郵費(fèi)、電報(bào)費(fèi)、掛失手續(xù)費(fèi)等也是立戶人必須交納的，但存款不計(jì)息帳戶免收郵費(fèi)、手續(xù)費(fèi)的除外。

 

2．依照法律和法規(guī)的規(guī)定使用結(jié)算帳戶，不得出租或出借帳戶。

 

結(jié)算合同雖非為人身性質(zhì)的合同，但結(jié)算合同的雙方當(dāng)事人之間仍具有相互信任的關(guān)系，因而結(jié)算合同中的立戶人對(duì)于銀行機(jī)構(gòu)開具的帳戶憑證，應(yīng)當(dāng)依法使用，不得出租或出借其帳戶。

 

3.及時(shí)與銀行對(duì)帳的義務(wù)。

 

立戶人應(yīng)按規(guī)定與銀行核對(duì)帳務(wù)。若發(fā)生帳務(wù)后應(yīng)及對(duì)通過銀行提供的柜臺(tái)、電話銀行等設(shè)施核對(duì)帳務(wù)并及時(shí)向銀行發(fā)出對(duì)帳回單或確認(rèn)信息。否則，從交易日起3個(gè)月內(nèi)未對(duì)帳戶信息提出疑問，視為對(duì)交易記錄無異議。

 

四

 

在前面，筆者側(cè)重于從概念、特性、效力等方面來論述銀行結(jié)算合同。在此，筆者將結(jié)合合同法的實(shí)施，論述銀行結(jié)算合同的典型化問題。銀行結(jié)算合同屬于典型合同還是非典型合同呢？一般認(rèn)為，法律有明文規(guī)定，并賦予一定名稱的合同為典型合同。換言之，在目前的現(xiàn)狀下，除《合同法》中規(guī)定的15種典型合同外，其它是非典型性合同。銀行結(jié)算合同屬非典型性合同無疑，但筆者以為銀行結(jié)算合同應(yīng)納入典型合同的范疇。原因如下：

 

第一，典型合同與非典型合同的區(qū)分是相對(duì)的。首先，不同國(guó)家或地區(qū)對(duì)典型合同與非典型合同的區(qū)分是不一樣的。如在我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)就有關(guān)于互易合同作為一種典型合同，但在大陸地區(qū)是沒有將其作為典型合同看待的。造成兩種合同之間的區(qū)分，只是立法選擇的不同而已。其次，合同法作為重要的民事法，開放性是其主要特性，隨著社會(huì)生活發(fā)展，無疑將有更多新的合同納入合同法范疇，作為非典型合同。

 

第二，如上文所述，銀行結(jié)算合同具有自己獨(dú)特的性質(zhì)以及獨(dú)特的法律關(guān)系，這些使銀行結(jié)算合同成為典型合同成為可能。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)的今天，不直接通過現(xiàn)款進(jìn)行結(jié)算的范圍廣，數(shù)量大，銀行機(jī)構(gòu)更加普遍，銀行結(jié)算越來越頻繁，錯(cuò)綜復(fù)雜的結(jié)算關(guān)系，對(duì)銀行結(jié)算關(guān)系進(jìn)行法律調(diào)整勢(shì)在必行。對(duì)銀行結(jié)算合同進(jìn)行合理調(diào)整，有利于節(jié)約交易成本，有利于提高裁判的標(biāo)準(zhǔn)性和可預(yù)見性，有利于對(duì)客戶這個(gè)弱勢(shì)群體的保護(hù)，更加關(guān)注客戶即廣大消費(fèi)者的合理利益。商業(yè)銀行與客戶結(jié)算關(guān)系雙方之間本質(zhì)上仍是一種契約關(guān)系，仍是平等主體之間一種權(quán)利義務(wù)關(guān)系，適合合同法調(diào)整的范圍。此外，我國(guó)民法典的起草已經(jīng)提到立法議程上來了，這為銀行結(jié)算合同立法提供了非常好的立法機(jī)遇。合同法將會(huì)在經(jīng)過充實(shí)和完善之后作為民法典的合同編，在完善現(xiàn)有合同法的時(shí)候可以適時(shí)增設(shè)有關(guān)銀行結(jié)算合同的規(guī)定，對(duì)各種有關(guān)銀行結(jié)算合同的規(guī)定進(jìn)行整合、調(diào)整，具有積極的意義。

 

因此，筆者以為，隨著社會(huì)生活的發(fā)展，應(yīng)將銀行結(jié)算合同納入合同法的范疇，以典型合同的面貌出現(xiàn)，這既是對(duì)合同法的完善，更是對(duì)社會(huì)生活的法律調(diào)整。

 

 

注釋：

 

1、闕水深：《銀行結(jié)算通論》，廈門大學(xué)出版社1995年版，第3頁。

 

2、吳志攀：《商業(yè)銀行法務(wù)》，中國(guó)金融出版社2005年版，第70頁。

 

3、徐杰、[德]羅伯特·霍恩：《中國(guó)與德國(guó)：銀行法律制度比較》，中國(guó)政法大學(xué)出版社1999年版，第241頁。

 

4、張煒：《銀行法律實(shí)務(wù)熱點(diǎn)報(bào)告》，中國(guó)金融出版社2004年版，第147頁。支付結(jié)算類業(yè)務(wù)即屬于中間業(yè)務(wù)的一種，在2001年6月21日中國(guó)人民銀行發(fā)布《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》中第8條第7項(xiàng)指明資金清算，在《中國(guó)人民銀行關(guān)于落實(shí)<商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定>有關(guān)問題的通知》及其附件中更明確地指出支付結(jié)算屬中間業(yè)務(wù)中的一種。

 

5、張煒：《銀行法律實(shí)務(wù)熱點(diǎn)報(bào)告》，中國(guó)金融出版社2004年版，第147頁。

 

6、將其歸為權(quán)利的重要原因在于在一般的合同中，當(dāng)事人中一方都沒有監(jiān)督和制裁的權(quán)利。

 

7、可從《人民幣銀行結(jié)算（帳戶管理辦法》第60條、第61條、第62條、第63條、第51條等及《支付結(jié)算辦法》第195條、第196條等看出。

 

8、相關(guān)規(guī)定還有《支付結(jié)算辦法》第192條、193條等。

 

9、《支付結(jié)算辦法》第257條。