近年來中央銀行連續(xù)降息，目的就是把居民儲蓄從銀行擠出去，轉(zhuǎn)移到其他投資領(lǐng)域，從而減輕銀行的經(jīng)營壓力。但是證券市場風(fēng)險(xiǎn)太大，令許多投資者卻步。這樣，高于銀行利率數(shù)倍的高利貸與非法集資迎合了投資者追求高回報(bào)的需求。據(jù)江蘇省某縣公安局不完全統(tǒng)計(jì)，2007年到2009年8月間，句容市公安局共接報(bào)和掌握涉及高利貸的案件、糾紛共370余件（民事訴訟160余件，報(bào)警求助事件210余件），涉及金額達(dá)1.3億余元，放貸人達(dá)420余人，借款人達(dá)4500余人。　近一年來，在浙江和廣東這兩個(gè)沿海發(fā)達(dá)地區(qū)出現(xiàn)了大規(guī)模的企業(yè)倒閉，尤其是大企業(yè)。這些企業(yè)的倒閉最嚴(yán)重是浙江的這些企業(yè)，所有倒閉的企業(yè)有一個(gè)共同點(diǎn)，都是資金鏈的斷裂，在資金斷裂企業(yè)當(dāng)中，都是在民間借貸市場(高利貸)不惜以月息4分、5分，甚至9分的條件下向高利貸市場借錢。這類案件在全國各地有很多，高利放貸在各地已經(jīng)形成了一定市場，引發(fā)的一系列的刑事案件，危害了群眾生活。從某種意義上說，放高利貸是”趁人之危的搶劫”，有必要進(jìn)行法律制裁。

 

現(xiàn)實(shí)生活中，參與高利放貸收取利息的有各式人員，有的是公務(wù)員，有的是個(gè)體業(yè)戶，有的是生意人，有的幾乎已經(jīng)成為專門以出借高利貸為業(yè)的專業(yè)戶，嚴(yán)重影響了正常的金融秩序，現(xiàn)有的民間高利轉(zhuǎn)貸行為民事、行政法律規(guī)制的乏力,刑法對此規(guī)制不足，引發(fā)了系列問題，給社會穩(wěn)定帶來了非常大的隱患。鑒于近幾年社會上民間借貸比較活躍，在一定程度上緩解了中小企業(yè)融資難，以及一些自然人資金暫時(shí)短缺問題，在方便群眾融資、激活民間投資、刺激居民消費(fèi)、促進(jìn)金融服務(wù)的改善等方面，民間借貸具有積極的金融功能，但也存在信用風(fēng)險(xiǎn)較大、借貸糾紛增多、擾亂金融秩序等諸多負(fù)面效應(yīng)。特別是民間高利轉(zhuǎn)貸行為對社會所帶來的不良影響，甚至是違法犯罪的嚴(yán)重后果，筆者認(rèn)為，通過完善立法積極引導(dǎo)和規(guī)范民間借貸行為，使其走向規(guī)范化、法制化的軌道。

 

一 、民間高利轉(zhuǎn)貸行為違法犯罪的綜合治理

 

（一） 民事、行政法律規(guī)制的完善

 

1、制定和完善相關(guān)法律法規(guī)，立法使民間私人借貸走向法制化。

 

民間借貸的引導(dǎo)必須以民間借貸的監(jiān)測為基礎(chǔ)，在監(jiān)督管理方面也主要側(cè)重怎樣構(gòu)建更有效的金融體系來實(shí)現(xiàn)低收人群體及中小企業(yè)的融資需要。如民間借貸同樣發(fā)達(dá)的香港地區(qū)，在民間借貸方面?zhèn)戎氐氖潜O(jiān)管。香港政府也針對民間借貸行為頒布了《放債人條例》，就放債行為的定義、設(shè)立的資格、牌照領(lǐng)取、注冊登記、具體交易事宜、借貸的利率等作出規(guī)定。[1] 在民法中增設(shè)民間借貸部分，同時(shí)，在金融法律制度中制定相關(guān)法律法規(guī)引導(dǎo)現(xiàn)有民間借貸組織及其行為規(guī)范化。在我國現(xiàn)階段應(yīng)盡快通過并實(shí)施《放貸人條例》，明確界定民間合法借貸的相關(guān)手續(xù)，引導(dǎo)民間借貸走上正常的軌道。建議制定《民間融資法》，從法律上肯定民間融資在社會經(jīng)濟(jì)生活中的地位和作用，除對放貸主體、放貸對象、利率等做出規(guī)定外，還對放貸人的索債方式、貸款宣傳等方面做出了具體的規(guī)范。有利于保護(hù)合約雙方的正當(dāng)權(quán)益，促使其逐步走向契約化和規(guī)范化軌道，使正當(dāng)?shù)拿耖g借貸有合法的制度規(guī)范，非法的金融活動有相應(yīng)的制度約束。鑒于我國目前的情況，我國《放貸人條例》可以暫時(shí)設(shè)定一個(gè)利率上限，可以不用具體比例，而是規(guī)定一個(gè)相對靈活的利率上限，如放貸利率最高不得超過中國人民銀行確定的銀行同期同類貸款基準(zhǔn)利率的四倍。

 

2、允許民間金融組織注冊登記，建立民間金融機(jī)構(gòu)的退出（破產(chǎn)）機(jī)制。開放對新型合規(guī)民間借貸機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入限制，促進(jìn)民間金融與正規(guī)金融之間的有效合作和適度競爭。民間金融和正規(guī)金融可以發(fā)揮各自的比較優(yōu)勢開展合作，兩者可以利用各自的優(yōu)勢在一個(gè)好的金融秩序下進(jìn)行公平有序地競爭，享有公平競爭的機(jī)會，滿足不同層次的金融需求。對經(jīng)營不善借貸機(jī)構(gòu)，形成健全的淘汰機(jī)制，退出或破產(chǎn)，以保障民間借貸有效運(yùn)作。我國應(yīng)當(dāng)結(jié)合社會經(jīng)濟(jì)實(shí)際和歷史文化特點(diǎn)建立符合我國國情的個(gè)人破產(chǎn)法律制度，合理界定破產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)，科學(xué)設(shè)計(jì)自由財(cái)產(chǎn)制度、破產(chǎn)和解制度、免責(zé)制度等內(nèi)容，建立完善的民間融資主體市場退出機(jī)制。

 

3、行政法律規(guī)制的完善

 

行政機(jī)關(guān)應(yīng)建立信用機(jī)制，建立全國統(tǒng)一法定的，有權(quán)威性的查詢機(jī)制。行政上的，對民間高利（超過4倍利率的）借貸實(shí)行登記不收費(fèi)制度，加強(qiáng)對民間借貸的管理，對違反相關(guān)規(guī)定的及時(shí)進(jìn)行處罰。

 

人民法院應(yīng)強(qiáng)化各種訴訟救濟(jì)措施，及時(shí)受理各類民間融資糾紛，依法制裁逃廢債的行為。法院審理此類糾紛時(shí)，應(yīng)當(dāng)確認(rèn)借貸關(guān)系是否合法，嚴(yán)格甄別涉及高利貸案件，對高額攬息、預(yù)先扣息的不合法行為堅(jiān)決不予保障，防止出借人通過法院判決將非法利益合法化，保障民間融資的規(guī)范健康發(fā)展。同時(shí)應(yīng)將違反民間借貸的高利借貸進(jìn)行治安處罰。對于一般的非法經(jīng)營行為，可以通過加大行政處罰力度，如增加罰金、吊銷執(zhí)照、取消資質(zhì)等手段予以規(guī)制，對監(jiān)管不及時(shí)不到位的行政管理人員應(yīng)以瀆職違法或犯罪處理。行政機(jī)關(guān)可以要求放貸人必須與借款人一起填寫情況說明書，核實(shí)付款事故文檔，統(tǒng)一放貸者的傭金，進(jìn)行適時(shí)審查。

 

（二） 增設(shè)高利放貸罪進(jìn)行刑法規(guī)制

 

筆者認(rèn)為應(yīng)對民間高利貸行為重新界定，以實(shí)現(xiàn)罪刑法定，保護(hù)合法交易，維護(hù)社會主義市場經(jīng)濟(jì)的正常發(fā)展。由于目前我國刑法并沒有將高利貸明確規(guī)定為犯罪，根據(jù)罪刑法定原則，將高利貸犯罪化可以通過刑法修正案直接將高利貸規(guī)定為犯罪，歸入破壞金融管理秩序罪中，實(shí)現(xiàn)體系的合理性。當(dāng)然就犯罪而言，凡合理的或者不是顯著有害的，就不應(yīng)被犯罪化。當(dāng)然利與害之間需要理性的權(quán)衡，只有惡害顯著超過利益時(shí)才有犯罪的存在。對民間高利轉(zhuǎn)貸行為，當(dāng)其充當(dāng)銀行的角色，經(jīng)營性質(zhì)明顯，筆者建議，對民間高利轉(zhuǎn)貸行為，以高利放貸罪進(jìn)行規(guī)制。高利放貸罪是指個(gè)人或者非金融機(jī)構(gòu)以牟取暴利為目的，利用非銀行借貸資金，多次向不特定的多數(shù)人，以高利率放貸給他人的行為。并將其歸入刑法第三章第四節(jié)破壞金融管理秩序罪中。作為刑法中規(guī)定的高利貸罪，應(yīng)當(dāng)于民間高利借貸嚴(yán)格區(qū)分。民間高利借貸有民事法規(guī)調(diào)整，刑法所需調(diào)整的僅僅是職業(yè)放高利貸者。

 

二、民間高利轉(zhuǎn)貸行為犯罪的防范措施

 

（一） 規(guī)范、發(fā)展民間融資的方式，加以制度保障

 

銀行業(yè)是一個(gè)非常典型的”嫌貧愛富”的行業(yè)，它多為大企業(yè)為富人服務(wù)，如何才能讓中小企業(yè)和不富裕的人獲得有效的資金，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)生活健康有序的發(fā)展？

 

1、根據(jù)我國國情完善和增加小額貸款公司，設(shè)立專門的鄉(xiāng)村銀行，降低其貸款門坎、利率以及簡化貸款手續(xù)。

 

小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。它的最顯著特點(diǎn)是”只貸不存”。小額貸款公司以其簡便的手續(xù)、靈活的擔(dān)保、較高的辦事效率，但仍存在小額貸款公司設(shè)立困難，利息較高（利息與銀行同期貸款的4倍相近）的情況。其發(fā)展空間不夠大。其業(yè)務(wù)資金有限，其只能從事貸款而不能吸收存款。從長遠(yuǎn)看，筆者認(rèn)為，還是要設(shè)立鄉(xiāng)村銀行，才能有效的防范高利放貸的行為。鄉(xiāng)村銀行是由孟加拉的經(jīng)濟(jì)學(xué)教授由諾思提出的。他發(fā)現(xiàn)給窮人小小的一筆錢，就能夠解決他們的貧困問題、生計(jì)問題，而且窮人都很講信譽(yù)。這是一種小額貸款，所有小額貸款銀行都是大面積解決貧困問題，現(xiàn)在這個(gè)鄉(xiāng)村銀行已經(jīng)成為孟加拉最大的銀行之一，貸款額達(dá)到50億美元，貸款戶超過500萬戶，貸款回收率達(dá)到99.2％。[2]如果能從銀行借到錢，誰也不會冒著極大風(fēng) 險(xiǎn)借高利貸，這是個(gè)常識。現(xiàn)在到銀行借款，對百姓而言很難、很麻煩。可以借鑒成立專門的鄉(xiāng)村銀行，允許個(gè)人經(jīng)營，從事小數(shù)額、短期貸款，實(shí)行低利率，國家予以補(bǔ)助。借貸及歸還時(shí)可參照 “五戶聯(lián)保” “整貸零還”的方式。”五戶聯(lián)保”就是把五戶人家捆在一起，只要有一戶不還錢，其他四戶都別想借錢。其二叫做”整貸零還”，銀行借一筆錢給你，你從第三個(gè)星期就開始還錢，每個(gè)星期還一點(diǎn)。[3]小額貸款公司、鄉(xiāng)村銀行是當(dāng)前及今后促使民間融資健康有序發(fā)展的迫切需要，更能有效地防范民間高利轉(zhuǎn)貸行為犯罪。

 

2、完善民間融資監(jiān)管法律制度，規(guī)范民間借貸，建立民間借貸的保險(xiǎn)制度，防范借貸風(fēng)險(xiǎn)。

 

明確民間融資有關(guān)管理部門的職責(zé)。要吸取美國次貸危機(jī)的教訓(xùn)，加強(qiáng)對放貸人金融創(chuàng)新的監(jiān)管和對消費(fèi)者的保護(hù)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。明確對于放貸人的登記管理和民間融資廣告宣傳的監(jiān)管，進(jìn)一步明確相關(guān)監(jiān)管部門在打擊、防范非法集資和非法吸收公眾存款等非法民間融資中的職責(zé)。加強(qiáng)對民間借貸行為的監(jiān)測和分析，通過定期采集民間借貸的相關(guān)數(shù)據(jù)，及時(shí)分析民間借貸資金流向和利率變化趨勢，從而全面掌握民間借貸市場的變動情況。在此基礎(chǔ)上，通過”窗口指導(dǎo)”、金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)機(jī)制等途徑，有效調(diào)節(jié)信貸資金供求，合理引導(dǎo)民間借貸行為發(fā)展，防范金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。各金融機(jī)構(gòu)要從風(fēng)險(xiǎn)防范的角度出發(fā)，切實(shí)把好個(gè)人信貸的關(guān)口，認(rèn)真做好貸前調(diào)查和貸后的跟蹤檢查。要防止信貸資金被挪用于民間融資。

 

目前我國沒有建立存貸款的保險(xiǎn)制度，而銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的存貸風(fēng)險(xiǎn)一直由國家承擔(dān)隱性擔(dān)保。但民間非正規(guī)的存貸款不能納入國家擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的范圍，而儲戶和貸款人的權(quán)益不能得到保障，所以應(yīng)建立存貸款保險(xiǎn)制度。建立存款保險(xiǎn)制度的主要是是保護(hù)小儲戶的資金安全，防止擠兌現(xiàn)象；還有是為出現(xiàn)嚴(yán)重現(xiàn)金流短缺、破產(chǎn)或?yàn)l于破產(chǎn)民間金融機(jī)構(gòu)提供資金支持。這也有利于加強(qiáng)我國金融管理部門的監(jiān)管能力和對瀕臨破產(chǎn)的民間金融機(jī)構(gòu)的處置能力，從而降低民間金融機(jī)構(gòu)的脆弱性，以保護(hù)公眾信心。因此有必要建立民間借貸的存貸款保險(xiǎn)制度。

 

（二）建立聯(lián)動預(yù)警防范機(jī)制

 

首先，數(shù)要加強(qiáng)對相關(guān)法律知識的宣傳和教育，不斷增強(qiáng)社會公眾的法律意識，建立良好的金融法治環(huán)境。引導(dǎo)民間融資當(dāng)事人依法規(guī)范融資合同，有效預(yù)防法律風(fēng)險(xiǎn)，減少糾紛的發(fā)生。人民銀行要加強(qiáng)信貸管理，嚴(yán)格落實(shí)貸后檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和制止一些貸款企業(yè)在高利誘惑下參與民間高息借貸，在銀行信貸與民間借貸之間構(gòu)筑有效的防火墻。

 

其次，行政機(jī)關(guān)切實(shí)加強(qiáng)典當(dāng)寄售行業(yè)的管理，規(guī)范典當(dāng)寄售行業(yè)的經(jīng)營行為。典當(dāng)寄售行業(yè)從事非法吸收存款、拆借資金、發(fā)放貸款等金融業(yè)務(wù)活動，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，由經(jīng)貿(mào)部門會同工商、銀監(jiān)、公安等部門予以取締和處理。及時(shí)消除犯罪的隱患，構(gòu)成犯罪的，移交司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。從而形成防范、監(jiān)管與打擊涉高利轉(zhuǎn)貸行為的合力，規(guī)范民間借貸市場秩序，引導(dǎo)民間借貸向規(guī)范、安全、守信、健康的方向發(fā)展。

 

[1] 中國人民銀行廣州分行聯(lián)合課題組《民間借貸監(jiān)測方法與機(jī)制研究》，《南方金融》2006年第9期。

[2]《企業(yè)家看社會責(zé)任：中國企業(yè)家成長與發(fā)展報(bào)告》，機(jī)械工業(yè)出版社2007年4月版

[3]孟加拉的鄉(xiāng)村銀行　發(fā)布時(shí)間： 2007-07-19 08:27　來源：文摘報(bào)