近年來(lái)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)多元化主體發(fā)展的要求和社會(huì)資金規(guī)模的不斷擴(kuò)大，為民間借貸提供了廣闊的成長(zhǎng)空間。經(jīng)過(guò)不斷的發(fā)展演變，當(dāng)前的民間借貸在產(chǎn)權(quán)約束、交易程序、資金用途、價(jià)格形成方面的特征與正規(guī)金融的差距日漸縮小，已逐漸成為正規(guī)融資渠道的有益補(bǔ)充, 在一定程度上緩解了企、事業(yè)單位、城鄉(xiāng)居民多層面、多形式的融資需求。由此產(chǎn)生的糾紛也日趨增多，在審理此類案件的司法實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)，近幾年來(lái)，民間借貸案件的收案數(shù)呈上升趨勢(shì)，但因借貸雙方的對(duì)立矛盾較大，致使調(diào)解、撤訴率總體呈下降趨勢(shì)。

 

一、當(dāng)前民間借貸交易十分活躍呈現(xiàn)新的特點(diǎn)

 

首先，民間借貸的借款金額逐年增大。主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：一是民間借貸的主體已經(jīng)由個(gè)人轉(zhuǎn)向各類經(jīng)濟(jì)組織，包括城鄉(xiāng)個(gè)體工商戶、民營(yíng)及中小型企業(yè)；二是借貸的金額由單筆幾千元躍至萬(wàn)元甚至幾十萬(wàn)元不等，期限集中在一、兩個(gè)月至一年以內(nèi)；三是借貸資金的用途由偏重生活消費(fèi)和臨時(shí)性的資金急需轉(zhuǎn)向投資辦廠和經(jīng)商。當(dāng)前，民間借貸已經(jīng)成為部分企業(yè)解決投資和生產(chǎn)資金短缺的重要手段。

 

其次，民間借貸的利率不斷攀升，高利貸現(xiàn)象已屢見不鮮。當(dāng)前民間借貸的利息率完全由借款人與放款人雙方自由協(xié)商, 且利率高低與期限成反向變化, 一般而言, 長(zhǎng)期借款利率較低, 短期借款利率較高。一般個(gè)人之間的家用借貸，月利率一般在2%-5%左右，并有部分無(wú)息借款。；個(gè)體工商戶由于借款期限較短、風(fēng)險(xiǎn)較大、利率水平較高，月利率一般在10%-20%左右。借款期限的長(zhǎng)短與利率水平成反比，期限低于一年的月利率一般相對(duì)較低，超過(guò)一年的則相對(duì)較高，一般在10%以上，有的可達(dá)30%以上；少數(shù)急需短期借款利率甚至高達(dá)60%以上。

 

再次，借貸雙方風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)，民間借貸交易程序日趨規(guī)范。以往的民間借貸多數(shù)僅憑口頭承諾、或經(jīng)中間人的關(guān)系、或紙條借據(jù)即可成交，現(xiàn)在通常都要正式簽約立據(jù)，將借貸金額、期限、利率及違約責(zé)任等都作為合同內(nèi)容詳細(xì)標(biāo)明。

 

第四，隨著民間資本規(guī)模擴(kuò)大,專業(yè)放債人和中介人應(yīng)運(yùn)而生。如有的為借貸雙方牽線搭橋, 從中收取中介費(fèi);有的企業(yè)或個(gè)人一方面借入資金, 另一方面從事放款活動(dòng), 從中賺取利差, 成為名副其實(shí)的民間借貸中介機(jī)構(gòu)或?qū)I(yè)放債人。隨著中介業(yè)務(wù)的發(fā)展,民間借貸逐漸由隱性或半公開走向公開狀態(tài)。

 

第五，實(shí)際案例中出現(xiàn)越來(lái)越多的"先從借款本金中扣除利息"的借款方式。為了規(guī)避相關(guān)法律法規(guī)對(duì)于民間借貸約定的利息不得超過(guò)同期銀行貸款利率的四倍這一規(guī)定，實(shí)際案例中出現(xiàn)了越來(lái)越多的"無(wú)息借款"。此類案例中除極少部分情況是熟人之間僅為了解決一時(shí)之需的無(wú)息借款，絕大多數(shù)的"無(wú)息借款"均為借據(jù)表面的無(wú)息，即借據(jù)上并未書面約定利息，而實(shí)際上放款人在出借給借款人現(xiàn)金的時(shí)候，已將相應(yīng)利息扣除。例如，借據(jù)上的借款本金為十萬(wàn)元，但實(shí)際上借款人拿到手的現(xiàn)金只有九萬(wàn)元。

 

二、民間借貸呈現(xiàn)的負(fù)面影響

 

民間借貸的日趨活躍在一定程度上融通了社會(huì)閑散資金，緩解了資金供求之間的矛盾，活躍了城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)；其具有期限靈活、手續(xù)簡(jiǎn)便、供資及時(shí)、相互信任、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)等特點(diǎn)，對(duì)彌補(bǔ)商業(yè)銀行信貸的不足，發(fā)展壯大個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)地方特色產(chǎn)業(yè)發(fā)揮了重要的作用。

 

但與此同時(shí)，民間借貸的盲目性和不規(guī)范性也對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定帶來(lái)不小的負(fù)面影響。

 

首先，風(fēng)險(xiǎn)初步顯現(xiàn)，不能按時(shí)償付借款本息的企業(yè)和居民數(shù)量逐年攀升。一是信用風(fēng)險(xiǎn)。在熟人或朋友間, 民間借貸活動(dòng)由于受到私人關(guān)系的約束, 一定程度上降低了違約率。但中介人或中介機(jī)構(gòu)出現(xiàn)之后, 民間借貸已經(jīng)突破熟人或朋友范圍, 規(guī)模膨脹迅速, 違約率也隨之上升,風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大。二是操作風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸一般采用借據(jù)、欠條等簡(jiǎn)便方式運(yùn)作, 極易引發(fā)債務(wù)糾紛。三是社會(huì)誠(chéng)信缺失，避債外逃現(xiàn)象突出。

 

其次，不利于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。一是民間借貸盲目發(fā)展在一定程度上干擾了正規(guī)的金融體系。農(nóng)村信用社和經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后地區(qū)的商業(yè)銀行在吸收存款方面受到民間借貸競(jìng)爭(zhēng), 吸收存款的難度增大, 正規(guī)金融在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的融資主導(dǎo)地位受到一定程度的影響。二是部分企業(yè)難以獲得銀行貸款的支持，除受銀行信貸收縮、融資渠道狹窄等客觀因素外，與企業(yè)的自身因素，如產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、科技含量低、內(nèi)部管理不合理等也有一定的聯(lián)系，民間借貸的存在和發(fā)展，為它們繼續(xù)維持生存提供了土壤，而這樣并不符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)勝劣汰的規(guī)律。民間投資在高利潤(rùn)的驅(qū)動(dòng)下投機(jī)性較強(qiáng)，跟風(fēng)現(xiàn)象比較普遍，看什么行業(yè)掙錢就一哄而上，短期化行為明顯，容易造成整個(gè)民間投資結(jié)構(gòu)的不合理。三是民間借貸作為自發(fā)性金融, 側(cè)重于市場(chǎng)需求和自身效益,很少顧及國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策, 在一定程度上削弱了國(guó)家對(duì)經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)控效果。

 

第三，民間借貸行為缺乏法律監(jiān)管，易引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛。首先表現(xiàn)在民間借貸的法律地位沒有確立, 合法的民間借貸、非法集資和非法吸收存款行為的定義模糊，只散見于《刑法》、《民事通則》等法律法規(guī)中,目前尚無(wú)相關(guān)之系統(tǒng)的法規(guī)條文。導(dǎo)致借貸雙方對(duì)什么具體行為是合法的難以把握。這也造成一些民間機(jī)構(gòu)向準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)或地下錢莊轉(zhuǎn)變, 個(gè)案中的個(gè)別企業(yè)甚至以民間借貸的名義非法吸收社會(huì)公眾存款。二是隨著民間借貸的發(fā)展, 中介機(jī)構(gòu)日趨活躍。但至今對(duì)民間借貸中介機(jī)構(gòu)沒有出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī), 以致其經(jīng)營(yíng)一直處于無(wú)法可依的狀態(tài)。

 

第四，波及社會(huì)穩(wěn)定。目前由于缺乏監(jiān)督管理和有效監(jiān)測(cè)手段,民間借貸極易誘發(fā)各種不穩(wěn)定因素。其一是由于民間借貸不規(guī)范，資金所有者無(wú)法對(duì)資金的使用進(jìn)行有效的監(jiān)督，民間借貸的高利率容易引發(fā)借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，使資金到期無(wú)法歸還，從而引發(fā)債權(quán)、債務(wù)糾紛，嚴(yán)重的甚至釀成治安案件。其二是有少部分民間借貸資金用于賭博等非法活動(dòng)，對(duì)社會(huì)治安產(chǎn)生了一定程度的不良影響。其三，審判實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)有相當(dāng)一部分高利貸在借條中并不約定利息，而先行將高利在借款本金中扣除，以至于在審判過(guò)程中無(wú)法證實(shí)此借款為高利貸借款，放貸人對(duì)到期不還的借款人甚至采取用私刑的方式逼迫借款人還債，由此而導(dǎo)致的借債人下落不明的案件已為普遍，嚴(yán)重影響了市場(chǎng)環(huán)境的安全和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

 

三、法院在審理民間借貸案件中所面臨的突出問(wèn)題

 

第一、借款人誠(chéng)信缺失，消極還款，貸款人催款無(wú)果，訴諸司法救濟(jì)，致使大量借貸案件涌向法院，占用了相當(dāng)一部分的司法資源。

 

第二、以合法形式掩蓋其他為法不容、為道德所不容的虛構(gòu)債務(wù)的情況越來(lái)越普遍。當(dāng)事人以貌似合法借貸的借條為憑據(jù)向法院提起訴訟，以此實(shí)現(xiàn)法律不予保護(hù)的賭債、惡意轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)、情人間的"分手費(fèi)"等非法債務(wù)或虛構(gòu)債務(wù)。

 

第三、借款人為逃避債務(wù)，舉家出逃，或因涉及詐騙，已身陷囹圄，致使訴訟程序、執(zhí)行程序均難以啟動(dòng)和推進(jìn)。

 

第四、虛假訴訟日益增多，借款事實(shí)認(rèn)定難。法院審理難以防范，如債務(wù)人為規(guī)避債務(wù)，炮制虛假債權(quán)人，以稀釋其他債權(quán)人的合法債權(quán)。再如離婚案件中，夫妻一方在財(cái)產(chǎn)分割糾紛中為多分財(cái)產(chǎn)，虛構(gòu)婚姻存續(xù)期間的債務(wù)。

 

第五、高利貸現(xiàn)象嚴(yán)重。其規(guī)避法律，采取的手段隱蔽，使法院難以查清實(shí)際借貸款項(xiàng)交付情節(jié)。如將利息扣除后付款，借條中借款數(shù)額包括利息或出具借條后，實(shí)際未收到任何借款，特別是借貸的利息是否部分歸還的確認(rèn)難，有時(shí)借款人歸還部分利息后，無(wú)支付憑證，致使法院無(wú)法查證。最終的判決效果可能與追求的社會(huì)價(jià)值在一定程度上吻合度不高。

 

分析以上問(wèn)題出現(xiàn)的原因主要有幾下幾點(diǎn)：

 

第一、借款人的劣勢(shì)地位。由于在借貸雙方中，借款人明顯處于劣勢(shì)地位，應(yīng)放貸人的要求，不得不出具對(duì)自己不利的甚至違背借款事實(shí)的書面借據(jù)；

 

第二、借款人的法律意識(shí)淡薄。在出具借據(jù)時(shí)，對(duì)自己所應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任評(píng)估不足，或在歸還部分借款時(shí)，未要求放貸人出具還款收據(jù)或未及時(shí)向其要回借條，以致在法院應(yīng)訴時(shí)舉證不能；

 

第三、借款操作專業(yè)化。如今職業(yè)放貸人在放貸過(guò)程中，已普遍征詢律師意見，邀請(qǐng)律師為其放貸行為進(jìn)行審查，使其放貸利益得到法律上最大認(rèn)可；

 

第四、惡意串通的虛假訴訟，法院難以審查。該類案件，當(dāng)事人持有確鑿的書面借據(jù)，雙方對(duì)借貸事實(shí)均無(wú)異議。法院只能在已有證據(jù)下，作為普通民間借貸案件進(jìn)行裁判，從而可能導(dǎo)致合法形式掩蓋下的非法利益得到法律保護(hù)。

 

四、法院應(yīng)對(duì)民間借貸案件的措施

 

1、建立健全適應(yīng)民間借貸行為的法律法規(guī)，依法規(guī)范民間借貸行為的同時(shí)加強(qiáng)司法裁判指導(dǎo)。應(yīng)針對(duì)民間借貸的特征，制訂適應(yīng)其合理規(guī)范發(fā)展的管理辦法，明確借貸主體規(guī)范，明確其借貸最高額、利率水平。另外，建立民間借貸業(yè)務(wù)登記備案制度，以民間借貸業(yè)務(wù)中放債人一方為監(jiān)管對(duì)象, 對(duì)民間借貸交易實(shí)行非強(qiáng)制性的登記備案制度, 放債人可以通過(guò)登記備案獲得相應(yīng)的法律保障。如一旦債務(wù)人破產(chǎn)清盤, 經(jīng)過(guò)登記的債權(quán)可優(yōu)先獲得清償（類似于抵押、質(zhì)押登記的優(yōu)先權(quán)）。針對(duì)民間借貸案件審理中出現(xiàn)的疑難問(wèn)題出臺(tái)相應(yīng)的規(guī)范性文件，指導(dǎo)法官準(zhǔn)確審理該類糾紛案件。

 

2、進(jìn)一步強(qiáng)化訴訟調(diào)解制度，注重庭前釋法。在調(diào)解過(guò)程中，觀察雙方調(diào)解意向，洞悉真實(shí)借貸情況，促使當(dāng)事人雙方依法行使權(quán)利義務(wù)，做到法律效果與社會(huì)效果的統(tǒng)一。

 

3、對(duì)未經(jīng)審理，借貸雙方主動(dòng)積極要求調(diào)解的大標(biāo)的訴訟金額的借貸案件要加以警惕，防止相互串通，謀取非法利益。可采取隔離詢問(wèn)的辦法，一旦發(fā)現(xiàn)雙方說(shuō)法不一致或明顯疑點(diǎn)，則嚴(yán)格進(jìn)行審查，對(duì)無(wú)借款事實(shí)的書面借據(jù)不予認(rèn)可。

 

4、建立與其他部門的協(xié)查機(jī)制，盡可能還原借貸事實(shí)。審理民間借貸案件時(shí)不能僅憑原告提供的借條作為唯一證據(jù)，要查明借款過(guò)程，要求原告說(shuō)明出借給被告款項(xiàng)的來(lái)源，借款的時(shí)間、地點(diǎn)、用途、利息，借款是否實(shí)際交付及交付的過(guò)程等情況，對(duì)原告所舉的借條被告以高利貸或賭債等為抗辯理由的、被告未到庭的、或當(dāng)事人對(duì)借貸標(biāo)的有爭(zhēng)議，法官對(duì)借貸產(chǎn)生合理懷疑的案件，應(yīng)當(dāng)履行釋明義務(wù)，引導(dǎo)雙方當(dāng)事人提供證據(jù)材料，必要時(shí)法院可以依職權(quán)調(diào)查取證，充分揭示案件事實(shí)，維護(hù)公平正義。對(duì)有證據(jù)證明涉賭債嫌疑等，要向公安部門通報(bào)情況，由有關(guān)部門調(diào)查事實(shí)真相。

 

5、重視開展法制宣傳，提高公民投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和依法維權(quán)意識(shí)。挑選一些具有教育意義的典型案例定期或不定期進(jìn)行宣傳報(bào)道，將借貸可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)實(shí)踐中鮮活的案例表現(xiàn)出來(lái)，向社會(huì)披露非法民間借貸機(jī)構(gòu)慣用的偽裝伎倆，提醒公民無(wú)論自行還是通過(guò)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行非法借貸均存在較大風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)宣傳的針對(duì)性和有效性，提高公民的投資風(fēng)險(xiǎn)和依法維權(quán)意識(shí)。