丹陽(yáng)法院在案件審判實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)，近年來(lái)個(gè)人消費(fèi)貸款案件呈大幅上升趨勢(shì)，今年一季度，該院新收涉銀行借款合同糾紛案件71件，同比增長(zhǎng)91.9%，其中涉?zhèn)€人消費(fèi)貸款糾紛案件54件，同比增長(zhǎng)134.8%。其類型主要集中于三類：信用卡糾紛、車貸、房貸，信用卡糾紛均是由于持卡人未能按約歸還透支額而引起；個(gè)人金融借款合同糾紛，主要產(chǎn)生于房屋貸款和車輛貸款違約，其中車貸糾紛高于房貸。

 

一、個(gè)人消費(fèi)貸款糾紛案件增長(zhǎng)的原因

 

總的來(lái)說(shuō)，個(gè)人消費(fèi)貸款案件增多，主要是借款人無(wú)錢還貸引起。通過(guò)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，借款人無(wú)錢還貸的主要理由和原因是：

 

1、收入降低或失業(yè)。以打工為主要收入來(lái)源的借款者，受企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況影響，一旦企業(yè)經(jīng)營(yíng)陷入困境，職工的收入即受影響，薪水減少或失業(yè)，都會(huì)導(dǎo)致原先所貸款項(xiàng)無(wú)法按期還款；部分個(gè)體戶自行經(jīng)營(yíng)虧損，也導(dǎo)致無(wú)法按期還款。

 

2、投資失敗。特別是在二手房買賣合同中，借款人并不是真的用于購(gòu)買住房，而是利用虛假合同套取貸款進(jìn)行投資，投資經(jīng)營(yíng)失敗導(dǎo)致無(wú)法按時(shí)還貸。

 

3、家庭原因。夫妻關(guān)系惡化而離異，對(duì)于雙方婚姻關(guān)系存續(xù)期間貸款，財(cái)產(chǎn)分割前均不愿歸還，財(cái)產(chǎn)分割后則又可能還不起；家庭突遭變故，家庭成員突患疾病或借款人意外死亡，導(dǎo)致無(wú)法按期還款。

 

4、個(gè)人消費(fèi)理念影響。一些年青人不考慮自己收入狀況，超前消費(fèi)。我們調(diào)研發(fā)現(xiàn)車貸中有兩個(gè)特點(diǎn)，一是購(gòu)買高檔汽車貸款的不良率高，原因在于購(gòu)買該車的群體主要集中于70后和80后，為一時(shí)虛榮，盲目超越自己的供貸能力購(gòu)買豪華車，很容易發(fā)生斷供的情況；二是貸款購(gòu)買價(jià)格在10萬(wàn)元以下車輛的不良率高，原因在于其首付額度相對(duì)不高，一般收入者可以支付首付，但其收入不穩(wěn)定，容易斷供。

 

5、信用觀念不強(qiáng)。部分年輕人工作流動(dòng)頻繁，個(gè)人信用意識(shí)淡薄，在前往他地工作后，對(duì)以前的信用卡消費(fèi)不愿還款，對(duì)欠款置之不理或者一走了之。

 

二、對(duì)策及建議

 

為了促進(jìn)經(jīng)濟(jì)良好、有序的發(fā)展，保障金融安全，提出以下建議： 

 

1、規(guī)范貸款人資格審查。對(duì)貸款人的職業(yè)、收入、家庭資產(chǎn)必須作出認(rèn)真細(xì)致的審查，對(duì)房貸、車貸的首付必須要求貸款人提供首付款項(xiàng)劃款憑證，防止串通作假。要將第三方提供擔(dān)保或財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押作為兩種貸款的“硬杠子”。

 

2、嚴(yán)格規(guī)范銀行信用卡業(yè)務(wù)。發(fā)卡銀行提高申領(lǐng)辦卡門檻，要嚴(yán)格信用卡管理，尤其是對(duì)申領(lǐng)人的資信、收入狀況必須作出實(shí)質(zhì)性的審查。在信用卡的使用過(guò)程中，也要關(guān)注高風(fēng)險(xiǎn)的持卡人的消費(fèi)動(dòng)態(tài)。

 

3、加強(qiáng)法制宣傳和誠(chéng)信教育。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、電視、報(bào)紙等媒體，加大對(duì)信用卡欠款超期不還嚴(yán)重后果的宣傳，提示廣大群眾過(guò)度消費(fèi)和超前消費(fèi)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，提高群眾辦理信用卡的風(fēng)險(xiǎn)和危機(jī)意識(shí)。持卡人應(yīng)提高誠(chéng)信意識(shí)，及時(shí)還款，同時(shí)要量力而行，根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)狀況選擇合理的透支額度。

 

4、健全金融監(jiān)管機(jī)制。在金融機(jī)構(gòu)之間建立一個(gè)統(tǒng)一、有效地信息交流溝通平臺(tái)，達(dá)成信息共享，對(duì)不良客戶形成統(tǒng)一的名冊(cè)。同時(shí)強(qiáng)化監(jiān)管，尤其對(duì)貸款的去向和二手房交易的真實(shí)性進(jìn)行跟蹤調(diào)查。對(duì)于二手房交易，應(yīng)當(dāng)實(shí)際到房屋查看，并且隨機(jī)查看，防止虛假交易。