農村信貸農村信用社為解決農戶生產經營活動和生活、消費資金以多種方式發(fā)放的貸款，而農戶貸款又是農村信用社貸款營銷主渠道。在平時審理的案件中我們發(fā)現(xiàn)，貸款在發(fā)放、使用、管理、回收過程中存在著諸多風險。信貸資產質量是農村信用社的生命，沒有優(yōu)質的信貸資產質量，農村信用社實現(xiàn)深化改革持續(xù)發(fā)展就無從談起。筆者現(xiàn)僅站在社會的角度對農村信貸存在回收難的現(xiàn)象發(fā)表如下個人看法。

貸款回收難的現(xiàn)象在很的多地方都有存在，就其原因在于兩個方面：首先在于信貸機構方面，信貸員對業(yè)務操作程序的學習和掌握相對容易，但實際操作卻出現(xiàn)偏差；其次在借款人方面，借款人按期償還貸款，是守信用的標志，但是有的借款人在舊的貸款尚未清償的情況下，向信貸員申請為其辦理一筆新的貸款，用以清償舊的貸款乃至拖欠不還的現(xiàn)象較為普遍。

為解決存在的上述兩個問題，筆者認為應在以下兩個方面予以注意：

一、實行信貸員工作輪換、移交制度。

信貸員管轄的貸款戶較多，業(yè)務發(fā)生頻繁，包片時間過長，容易利用人熟、地熟優(yōu)勢，隱蔽風險貸款。實行信貸員包片工作輪換制度，可使信貸人員不敢輕易發(fā)放違規(guī)貸款，從而達到抑制信貸人員道德風險的作用；同時通過輪換、移交使信貸員違規(guī)操作信貸業(yè)務的具體情況暴露無遺，防止信貸人員經管責任劃分不清的問題，促使接管的信貸人員較快地開展工作。

二、建立信用貸款機制，化解潛在貸款風險。

信貸前，根據農戶的信用背景、資產狀況、債務情況及行為模式，通過合理的方法計算出借貸人較為可靠的信用度；信貸完成后，開展信貸回訪工作，檢查貸款質量，看有無頂名、冒名等違規(guī)貸款，以便于及時發(fā)現(xiàn)問題，堵塞漏洞，防范案件發(fā)生。

對于借款人存在的“借新還舊” 的貸款現(xiàn)象，要掌握好以下原則：借款人生產經營是否基本正常；二是借款人需先歸還部分貸款本金和全部欠息；三是貸款期限原則上不超過一年。除自然災害外，對借款人再次要求辦理借新還舊的，原則上不予辦理，采取提前收回貸款，到期減少續(xù)貸，停止貸款或訴訟的措施，清收貸款本息，建立這種信貸退出機制，為信貸風險的防范創(chuàng)造良好的社會環(huán)境。