2015年2月9日17時(shí)許，被告王某駕駛蘇F367xx號(hào)小型普通客車沿如皋市長(zhǎng)江鎮(zhèn)緯一路行駛，碰撞對(duì)向左轉(zhuǎn)彎由孫某駕駛電動(dòng)自行車，致孫某受傷，搶救無(wú)效于2015年2月12日死亡。孫某符合交通事故致嚴(yán)重顱腦損傷死亡。本起事故經(jīng)交警部門認(rèn)定，被告王某負(fù)此事故的主要責(zé)任，孫某負(fù)此事故的次要責(zé)任。蘇F367xx號(hào)小型普通客車登記所有人為被告王某。被告王某駕駛證有效期至2014年12月12日，其駕駛證狀態(tài)為逾期未換證。蘇F367xx號(hào)小型普通客車在被告保險(xiǎn)公司投保了交強(qiáng)險(xiǎn)和責(zé)任限額為50萬(wàn)元的商業(yè)三者險(xiǎn)。事故發(fā)生后，死者家屬就相關(guān)損失向法院提起訴訟。

　　法院經(jīng)審理后認(rèn)為：公民的身體、健康權(quán)利受法律保護(hù)。孫某因本起交通事故死亡，呂某、孫某某作為其近親屬，依法有權(quán)獲得醫(yī)療費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、誤工費(fèi)、交通費(fèi)等損失的賠償。故判決被告保險(xiǎn)公司應(yīng)首先在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)賠償醫(yī)療費(fèi)用12萬(wàn)元。超過(guò)交強(qiáng)險(xiǎn)部分，因王某負(fù)本起事故主要責(zé)任且為機(jī)動(dòng)車方，故超出交強(qiáng)險(xiǎn)限額范圍外的損失由保險(xiǎn)公司在商業(yè)者險(xiǎn)限額內(nèi)王某承擔(dān)80%的賠償責(zé)任，不足部分，由被告王某承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　一審判決后，被告保險(xiǎn)公司提起上訴，后二審維持原判，現(xiàn)該判決已經(jīng)發(fā)生法律效力。

　　本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)為駕駛員的駕駛證過(guò)期，被告保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)合同免責(zé)條款拒賠商業(yè)險(xiǎn)能否成立？

　　對(duì)此，筆者認(rèn)為案涉駕駛證過(guò)期的情形不能作為保險(xiǎn)公司免賠商業(yè)險(xiǎn)的依據(jù)，理由在于：

　　一、公安部《機(jī)動(dòng)車駕駛證申領(lǐng)和使用規(guī)定》第六十七條第一款第七項(xiàng)規(guī)定，超過(guò)機(jī)動(dòng)車駕駛證有效期1年以上未換證的，車輛管理所應(yīng)注銷駕駛證。可見，駕駛證有效期屆滿1年內(nèi)，駕駛?cè)巳钥蓳Q領(lǐng)到駕駛證，駕駛?cè)艘讶〉玫鸟{駛證并未注銷。因此，一般情況下，駕駛證有效期屆滿不應(yīng)認(rèn)定為“無(wú)駕駛證”情形。但駕駛證有效期屆滿1年以上的，按照公安部上述規(guī)定，駕駛證應(yīng)當(dāng)注銷。本案中，至發(fā)生交通事故時(shí)，王某的駕駛證有效期屆滿未足一年，故不應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為無(wú)證駕駛。

　　二、對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。保險(xiǎn)人將法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的免責(zé)事由，保險(xiǎn)人對(duì)該條款作出提示后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以保險(xiǎn)人未履行明確說(shuō)明義務(wù)為由主張?jiān)摋l款不生效的，人民法院不予支持。案涉商業(yè)三者險(xiǎn)保險(xiǎn)條款中關(guān)于駕駛?cè)笋{駛證有效期已屆滿則保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償?shù)臈l款系免責(zé)條款。保險(xiǎn)公司雖對(duì)該條款進(jìn)行加黑印刷，但該條款字體與其他條款的字體大小無(wú)異，且字體較小，難以識(shí)別，不足以引起投保人注意。王某雖在投保單的“投保人聲明”處簽名，但在保險(xiǎn)公司未提供已進(jìn)行提示及明確說(shuō)明相關(guān)細(xì)節(jié)的其他證據(jù)的情況下，難以認(rèn)定保險(xiǎn)公司已盡到提示義務(wù)。故上述免責(zé)條款對(duì)王某不具有約束力，保險(xiǎn)公司仍應(yīng)在商業(yè)三者險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　需要指出的是，隨著諸如代駕、更改車型等新型交通事故的日益增多，為減少事故發(fā)生后的理賠風(fēng)險(xiǎn)，我們應(yīng)該有一個(gè)清醒的認(rèn)識(shí)，做好自身的注意義務(wù)，不能心存馬虎，比如駕駛員應(yīng)當(dāng)及時(shí)做好過(guò)期限駕駛證的申領(lǐng)、更換等，擅自更改車型等增加車輛風(fēng)險(xiǎn)后應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司以便增加保費(fèi)或者重新購(gòu)買相對(duì)應(yīng)的合同等，同時(shí)作為提供保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)公司在提供保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審查駕駛證是否存在過(guò)期、吊銷、以及查驗(yàn)被保車輛的情況，并對(duì)保險(xiǎn)合同中存在的免賠事項(xiàng)向投保人解釋清楚且備檔等。