近日，連云港市兩級法院接連受理了數(shù)起銀行儲蓄合同糾紛案件，這幾起案件均是由案外刑事犯罪嫌疑人利用存折調(diào)包的手段騙取受害人的存款所引起的。在審理案件過程中，發(fā)現(xiàn)儲戶的安全意識以及銀行在保證儲戶存款安全方面亟待加強，犯罪嫌疑人的詐騙手段應(yīng)當(dāng)引起儲戶和銀行的警惕。

一、案件審理中發(fā)現(xiàn)問題的基本情況

犯罪嫌疑人一般多選擇個體工商戶，以大量購貨為誘餌,“驗資”以證明業(yè)戶供貨能力為由，騙使經(jīng)營業(yè)主到銀行開立存折，趁機將存折調(diào)包，待業(yè)戶將“驗資”用的資金存入被調(diào)包的存折后，犯罪嫌疑人便將錢取走。如東海法院審理的夏某訴某銀行東海支行一案，原告夏某從事面粉業(yè)務(wù)，某人自稱可以為夏某提供高利潤業(yè)務(wù)，為方便結(jié)算要夏某在銀行開設(shè)一個帳戶，此前該客戶已經(jīng)利用以“夏某”為姓名的假身份證在中國銀行也開設(shè)了一個以夏某為戶名的賬戶，后該客戶以查看夏某銀行存折的名義將存折調(diào)包，使夏某在不知情的情況下將13萬元存入了假“夏某”的賬戶上。當(dāng)日，該賬戶上的13萬元被人以同賬戶的銀行卡取走。夏某因此起訴銀行，稱由于其辦理業(yè)務(wù)時對客戶身份審核不嚴而導(dǎo)致他人以假身份證辦理業(yè)務(wù)致使自己的財產(chǎn)受損。銀行則抗辯稱其在辦理業(yè)務(wù)過程中不存在違規(guī)，是夏某自己未盡到妥善保管存折的義務(wù)，導(dǎo)致存折被調(diào)包，自己將存款存入他人賬戶，損失應(yīng)由夏某自己承擔(dān)。一、二審法院經(jīng)審理后認為：銀行對客戶的身份證件只負有進行形式審查的責(zé)任，對其真?zhèn)螣o法辨別，夏某的損失是由于其自身對存折保管不善導(dǎo)致，與銀行無關(guān)，因此駁回夏某的訴求。另外幾起案件與夏某案基本一致，也是銀行儲戶或者郵政儲蓄儲戶被人以提供開展業(yè)務(wù)的保證金為由騙取開設(shè)賬戶，被調(diào)包存折后將錢誤存入他人的賬戶中而受損。如連云區(qū)法院受理的另外一起陶某訴某商業(yè)銀行案中，原告陶某是從事木材經(jīng)銷的個體戶，一自稱嚴某的客戶，要購買陶某的木材，要求陶某在商業(yè)銀行開設(shè)賬戶并存入4萬元以證明其履約能力，陶某開設(shè)賬戶后將其存折交給嚴某查看，嚴某借機調(diào)包，在陶某將4萬元存入嚴某調(diào)換過的存折后，存款被取走，嚴某以銀行存在過錯為由要求銀行承擔(dān)責(zé)任。另外一起新浦區(qū)法院受理的案件案情與上述案件基本一致，只是被告是郵政儲蓄機構(gòu)。

二、問題產(chǎn)生原因

上述幾起案件均涉及到在儲蓄業(yè)務(wù)中客戶與銀行各自的注意義務(wù)問題。從客戶角度講，客戶應(yīng)當(dāng)對自己賬戶的安全承擔(dān)一定的注意義務(wù)，上述幾個案件中被欺詐的客戶的安全意識不夠，在加上突然出現(xiàn)的大額業(yè)務(wù)可能帶來的高額利潤誘惑，更加降低了對陌生人的警惕性，從而為犯罪分子成功實施掉包計增加了可能性。從銀行的角度而言，目前部分銀行辦理的卡折一體業(yè)務(wù)是此類案件的關(guān)鍵所在。所謂卡折一體業(yè)務(wù)，就是，一卡一折共同支配同一賬戶的資金。犯罪嫌疑人就是提前辦理了這樣的一卡一折。客戶將錢存入經(jīng)調(diào)包的存折后，犯罪嫌疑人便利用提前辦好的那張與被調(diào)包存折同一賬戶的銀行卡將錢取走。銀行目前開辦的此項業(yè)務(wù)確實方便了客戶，但是一旦被犯罪分子惡意利用，便成為他們實施掉包計的犯罪工具，同時銀行在客戶辦理新開帳戶時對客戶的身份審查只是一種形式上的審查，就目前銀行的技術(shù)條件來看，要求銀行對開設(shè)帳戶的客戶的身份實施實質(zhì)審查是不可能的，這也為犯罪分子利用偽造的身份證件開設(shè)帳戶創(chuàng)造了條件。

三、問題解決對策

從以上三起案件的基本情況看，儲戶和銀行應(yīng)當(dāng)加強其各自的注意義務(wù)以減少或避免損失。第一，從儲戶的角度，應(yīng)當(dāng)提高警惕，對于天上掉餡餅似的大額業(yè)務(wù)要多加小心，提防被騙；同時在存入大額款項的時候要注意比對核實是否是自己的帳戶。第二，從銀行的角度，作為一個金融服務(wù)機構(gòu)，應(yīng)該把維護儲戶的存款安全作為自己的一個重要工作來抓，加強對工作人員的責(zé)任心教育，對于已經(jīng)發(fā)生的多起“調(diào)包”案件應(yīng)當(dāng)從銀行制度上的缺陷進行反思，一卡一折容易造成犯罪嫌疑人可以在儲戶持有存折或者銀行卡的情況下將款項提取，儲蓄類型相同的存折（或者銀行卡）除持有人姓名和帳號不同外，其他外部特征完全相同，而一般人對于多達十幾甚至二十幾位的帳號數(shù)字不會有特別的區(qū)別意識，導(dǎo)致同名情況下存折或者銀行卡被他人調(diào)包時存款人無法發(fā)現(xiàn)。第三，從保護存款人安全的技術(shù)角度，可以考慮取消現(xiàn)有的一卡一折，或者在存折或銀行卡上增加特殊（個性化）的標(biāo)識便于儲戶識別。如更改現(xiàn)有存折（或者銀行卡）有難度，則可以在交付存折（銀行卡）時對客戶作出特別的提示，尤其是在此類掉包案件頻頻發(fā)生的時段，應(yīng)當(dāng)在銀行大廳進行采取張貼告示或者口頭提醒的方式對儲戶進行善意的提示，防止類似案件發(fā)生。第四，發(fā)揮好中國人民銀行會同公安部已經(jīng)建成聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)功能。銀行機構(gòu)在辦理銀行賬戶業(yè)務(wù)以及以銀行賬戶為基礎(chǔ)的支付結(jié)算、信貸等業(yè)務(wù)時，可以通過該系統(tǒng)核查相關(guān)個人的公民身份信息，從而方便、快捷地驗證客戶出示的居民身份證的真實性。為了能夠避免上述類似的糾紛發(fā)生以及維護正常的經(jīng)濟金融秩序、完善銀行機構(gòu)基礎(chǔ)管理制度，降低經(jīng)營風(fēng)險，各商業(yè)銀行機構(gòu)應(yīng)充分發(fā)揮該聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)的重要作用，真正把企圖以虛假身份證開戶的不法分子堵截在銀行體系之外，更好的保護廣大消費者利益，維護社會的穩(wěn)定與和諧。