農(nóng)戶小額聯(lián)保信用貸款的推廣，一定程度上解決了金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶貸款過(guò)程中長(zhǎng)期存在的信貸不對(duì)稱、成本高現(xiàn)象，基本緩解了農(nóng)戶求貸難、信用社放貸難問(wèn)題，對(duì)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、促進(jìn)農(nóng)民增收發(fā)揮了積極作用，受到了廣大農(nóng)戶普遍歡迎。隨著大量的逾期農(nóng)貸案件進(jìn)入法院，也發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶小額信用貸款推廣過(guò)程中出現(xiàn)了管理不到位，回收率低，農(nóng)戶信用觀念差等一些不容忽視的問(wèn)題，嚴(yán)重制約小額農(nóng)貸支農(nóng)效果的發(fā)揮，影響農(nóng)村信用社的發(fā)展，也給法院正常審理、執(zhí)行帶來(lái)了很大壓力。

一、農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款的形成。根據(jù)中央支持三農(nóng)建議工作精神，賈汪信用聯(lián)社自2000年至今共發(fā)放6.88億元農(nóng)戶貸款，逾期呆滯貸款造成風(fēng)險(xiǎn)達(dá)1.5％，農(nóng)戶貸款從一千到10萬(wàn)元不等，期限一年，保證人為3至4人，逾期不還，可以逐年換據(jù)，但是，由于各種主客觀因素的影響，造成相當(dāng)一部分農(nóng)戶未能按約還貸。因放貸量大，違約、逾期比例小，暫時(shí)還未給信用聯(lián)社資金流轉(zhuǎn)造成困難，沒(méi)有引起信用社足夠重視，但大量案件給法院的正常審理和執(zhí)行造成了很大壓力。

二、農(nóng)戶聯(lián)保信貸存在的問(wèn)題：1、盲目擴(kuò)充規(guī)模：信用聯(lián)社在有人民銀行支農(nóng)政策支持下，資金比較充足，貸款利率高，制定辦法給職工下達(dá)放貸指標(biāo)，加大放貸款力度，在一定程度上一哄而起放貸，沒(méi)有注意規(guī)模擴(kuò)充與管理方法同步更新，從而形成放貸風(fēng)險(xiǎn)。2、農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)多，人員少，其中信貸員是每個(gè)單位2-3個(gè)人，很難對(duì)千家萬(wàn)戶貸款對(duì)象進(jìn)行調(diào)查了解，信貸調(diào)查流于形式，無(wú)法進(jìn)行放貸后的監(jiān)督管理，形成管理滯后風(fēng)險(xiǎn)。3、小額農(nóng)貸大多用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、小型加工等極易受自然災(zāi)害、市場(chǎng)、政策變化等因素影響，使還貸款能力減弱，形成風(fēng)險(xiǎn)。4、農(nóng)村信用環(huán)境不容樂(lè)觀，一些不守信用者，千方百計(jì)鉆信用社“空子”，用假身份證，用假名字，自我包裝，套取貸款，然后下落不明，擔(dān)保人不愿還款，擾亂信貸市場(chǎng)。例如：聯(lián)保貸款中多戶貸款，借貸給一個(gè)人使用。5、違約放貸現(xiàn)象嚴(yán)重。在“人情”“關(guān)系”“金錢”面前，部分信用社人員存在貸款手續(xù)不完備，交叉放貸，一戶在多個(gè)區(qū)域貸款，冒名貸款，自貸自用等違規(guī)放貸現(xiàn)象，如：借款農(nóng)戶，擔(dān)保農(nóng)戶未到場(chǎng)簽字；有的簽字沒(méi)拿到錢；有的在貸款時(shí)請(qǐng)吃、送禮等等。在執(zhí)行中，這些人與信貸員對(duì)立情緒嚴(yán)重，而信貸員收不回貸款，信用聯(lián)社就停發(fā)其工資，調(diào)離崗位，到另外信用社，致使原放款信貸員追要貸款積極性不高，不愿出面追要，而將希望寄托到法院執(zhí)行上，給法院審理執(zhí)行工作造成很大壓力，同時(shí)形成信貸風(fēng)險(xiǎn)。

三、小額農(nóng)戶擔(dān)保貸款執(zhí)行案件的基本特點(diǎn)。2003年至2007年賈汪法院小額農(nóng)戶擔(dān)保貸款執(zhí)行案件特點(diǎn)有：1、逾期貸款執(zhí)行案件呈現(xiàn)幾何狀上升，從2003年每年幾十件到以后每年上百件，至現(xiàn)在幾百件，對(duì)法院執(zhí)行工作帶來(lái)巨大壓力，在實(shí)際執(zhí)行中執(zhí)結(jié)率低，執(zhí)行到位率低，執(zhí)結(jié)時(shí)間長(zhǎng)。2、執(zhí)行中，金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款本息不作讓步，不放棄本金利息。信用聯(lián)社作為地方金融機(jī)構(gòu)，放棄部分執(zhí)行標(biāo)的，意味著增加信用社兌付風(fēng)險(xiǎn)，信用社不同意執(zhí)行和解，造成一批案件不能在有效執(zhí)行期內(nèi)執(zhí)結(jié)。3、很多借款農(nóng)戶下落不明，擔(dān)保農(nóng)戶不愿承擔(dān)保證責(zé)任，以誰(shuí)借錢誰(shuí)還債，借款人有還款能力等，不愿還款，同時(shí)，也不愿意重新?lián)Q據(jù)擔(dān)保。采取拘留措施也無(wú)法執(zhí)結(jié)。

四、防范農(nóng)戶信貸風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策：1、從源頭上不能盲目擴(kuò)充信貸規(guī)模，加強(qiáng)防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，嚴(yán)堵源頭，使逾期貸款下降，案件減少，使信貸呈現(xiàn)良性循環(huán)，減輕法院審執(zhí)壓力。2、適時(shí)發(fā)出司法建議。建議信用聯(lián)社完善監(jiān)控手續(xù)，實(shí)行問(wèn)責(zé)制，凡是農(nóng)戶逾期、呆滯、呆帳貸款，應(yīng)查明原因，對(duì)調(diào)查不清，決策不當(dāng)，管理不力，以及逆向操作，越權(quán)放貸，不堅(jiān)持政策條件等因素，從嚴(yán)追究有關(guān)人員的責(zé)任。3、風(fēng)險(xiǎn)早防范，貸前認(rèn)真調(diào)查，貸后勤管理，規(guī)章制度落到實(shí)處，及時(shí)掌握貸款使用情況，防止轉(zhuǎn)移貸款用途，盡快建立農(nóng)戶信用體系，建議建立信用檔案，使不良信用農(nóng)戶貸不到款。4、加強(qiáng)信貸員隊(duì)伍建設(shè)，提高信貸人員道德水準(zhǔn)，加強(qiáng)信貸員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，執(zhí)行信貸員等級(jí)管理制度，建立信貸員約束機(jī)制，對(duì)責(zé)任人實(shí)行貸款終身追究制和賠償制度。5、加大信用社與法院的配合，對(duì)無(wú)正當(dāng)理由，不講誠(chéng)信的貸款戶，加大執(zhí)行力度，以點(diǎn)帶面，打擊一批惡意貸款戶，促使社會(huì)誠(chéng)信好轉(zhuǎn)。