2021年12月，家住南通的李某為其購買的二手蘭博基尼跑車辦理轉(zhuǎn)移登記手續(xù)，車牌由此前的連云港牌照變更登記為南通牌照。一周后，案外人張某為該車向天津某保險(xiǎn)公司購買車險(xiǎn)，但車牌登記為天津牌照。

2022年12月，李某為該車向廣東某保險(xiǎn)公司投保車險(xiǎn)，但車牌登記為廣東肇慶牌照，住址也填寫為廣東某地。保險(xiǎn)公司簽發(fā)的該保險(xiǎn)單限在廣東省銷售，保單上對此有明顯標(biāo)注。

保單簽發(fā)后不久，李某以車輛在購買保險(xiǎn)后車牌又從廣東肇慶牌照變更為南通牌照為由，申請辦理保單信息變更，保險(xiǎn)公司依據(jù)該廣東肇慶牌照的車輛登記證書出具批單。

辦理變更手續(xù)后，保險(xiǎn)公司向公安機(jī)關(guān)查詢上述廣東肇慶牌照車輛的機(jī)動車信息。2023年4月，公安機(jī)關(guān)回函告知沒有查詢到該廣東肇慶牌照車輛信息。收到回函當(dāng)日，保險(xiǎn)公司即以李某涉嫌提供虛假行駛證等材料進(jìn)行投保為由，通知李某解除保險(xiǎn)合同、辦理退保手續(xù)。李某拒收該郵件，也未去辦理。

2023年9月，李某駕駛案涉蘭博基尼跑車發(fā)生道路交通事故，李某向崇川法院提起訴訟，要求保險(xiǎn)公司賠付車輛維修費(fèi)用18萬余元。

李某主張本案所涉保險(xiǎn)是由中介人員上門推銷，其僅向中介提供案涉車輛真實(shí)行駛證，并參與其中的人臉識別和繳費(fèi)環(huán)節(jié)，其余均非本人操作，但并未提供證據(jù)證實(shí)。

法院經(jīng)審理認(rèn)為，在向廣東某保險(xiǎn)公司投保案涉車險(xiǎn)過程中，李某作為投保人必須使用本人手機(jī)號碼進(jìn)行身份驗(yàn)證后進(jìn)入保險(xiǎn)條款、投保單的閱讀環(huán)節(jié)，確認(rèn)無誤并電子簽名后完成實(shí)名繳費(fèi)。保險(xiǎn)公司也向李某發(fā)送過手機(jī)短信提醒和相應(yīng)的鏈接。即便如李某所述，都是保險(xiǎn)中介人員代為操作，也是李某授權(quán)他人的行為。本案中，沒有證據(jù)證明該保險(xiǎn)中介人員與保險(xiǎn)公司存在代理關(guān)系，所以相應(yīng)的法律后果應(yīng)由李某承擔(dān)。

雖然李某提出案涉廣東肇慶牌照行駛證和車輛登記證書都不是其提供的，但保險(xiǎn)公司在辦理保單批改的同時向李某發(fā)送了手機(jī)短信提醒和相應(yīng)的鏈接，李某當(dāng)時也沒有提出異議，視為其對保險(xiǎn)中介人員代理行為的追認(rèn)，相應(yīng)的法律后果也應(yīng)由李某承擔(dān)。

根據(jù)監(jiān)管部門規(guī)定，車險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不能由保險(xiǎn)標(biāo)的所在地以外的保險(xiǎn)公司承保或共保。李某在投保案涉保險(xiǎn)過程中因故意或重大過失未如實(shí)告知保險(xiǎn)公司投保車輛的真實(shí)牌照號碼，此不履行如實(shí)告知義務(wù)的行為足以影響保險(xiǎn)公司決定是否同意承保，保險(xiǎn)公司依法可解除合同，且已在法定的解除權(quán)行使期限內(nèi)行使權(quán)利，相關(guān)郵件系被李某拒收而退回，保險(xiǎn)公司對此并無過錯，案涉保險(xiǎn)合同已解除。本案事故發(fā)生在解除合同之后，保險(xiǎn)公司不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

近日，崇川法院一審判決駁回李某的全部訴訟請求。李某未提起上訴，判決已生效。

法官說法：

《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第五條規(guī)定，保險(xiǎn)活動當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)該遵循誠實(shí)守信原則。第十六條規(guī)定，投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。該合同解除權(quán)自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。

根據(jù)監(jiān)管規(guī)定要求，車險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不能由保險(xiǎn)標(biāo)的所在地以外的保險(xiǎn)公司承保或共保，李某的車輛投保案涉保險(xiǎn)過程，系偽造、變更車輛信息進(jìn)行投保，且李某系連續(xù)兩年使用不真實(shí)的外省牌照投保，難以認(rèn)定李某誠信投保，不符合保險(xiǎn)法關(guān)于投保人應(yīng)如實(shí)告知相關(guān)信息的規(guī)定，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。

法院在審理保險(xiǎn)合同糾紛案件中發(fā)現(xiàn)，時有豪車因保費(fèi)差異等原因進(jìn)行異地投保的現(xiàn)象，且多為通過線上渠道、經(jīng)中介轉(zhuǎn)手辦理。在簽訂保險(xiǎn)合同時，建議車主秉承誠信原則，如實(shí)向保險(xiǎn)公司履行告知義務(wù)，切勿故意隱瞞、篡改重要信息，否則保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同，車輛發(fā)生事故時無法得到有效保障。同時，也勿委托不具備保險(xiǎn)代理資質(zhì)的機(jī)構(gòu)或個人代辦相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以免造成自身權(quán)益受損。

保險(xiǎn)公司也應(yīng)加強(qiáng)對投保流程的審核和對保險(xiǎn)從業(yè)人員的行為管理，嚴(yán)格審查投保信息的真實(shí)性，完善風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，在知道存在合同解除事由時，應(yīng)在三十日內(nèi)行使，否則解除權(quán)消滅，需要承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。